现在出现了一个特别有趣的现象，指责银行就是道德上正确，所有指责银行的小作文都能获得非常高的流量和众多网友的支持。虽然银行的服务确实存在这样那样的问题，但我国商业银行的整体服务是好的和基本好的，不能因为有个别不好的现象就成为攻击整个银行业的借口和理由。

前几天看到一篇文章认为当今银行业的乱象急需整治，但是却发现这类文章都找错了对象和目标，因为这些乱象与银行几乎完全无关，急需治理也完全不可能。下面我们看看这三大乱象为什么整治不可能。

第一大乱象，银行取款询问资金用途，这是目前大众对银行最不满意的乱象，但是根本上与银行无关

目前公众和舆论对银行的指责有一半与取款时银行询问资金用途有关，另外一部分与大额存款时银行询问资金来源有关，看看网络上那些沸沸扬扬的事件，大多数是取款人对银行询问取款用途不满造成的，进而对银行柜员进行攻击和谩骂。

如果我们在网上搜索“对银行取款时被询问取款用途不满”，可以发现各种乱象比比皆是：

2023年浙江宁波一男子去银行取款2.5万，被银行工作人员询问取款用途不满，最后要一次就取一元钱反复取，今天取不完明天接着取，不把这名柜员开除掉就继续闹。最后气哭了银行柜员。

2024年1月江西抚州，也是一名男子在银行要求取5万元现金，也因银行柜员询问用途而激动不已，于是选择一分一分地取款，还要求占用多个银行服务窗口。最终经过银行的协商这名男子决定取出20万元的全部存款。

2024年2月福建一名男子因在银行取款时被问及资金用途而感到极度不满，于是要求银行注销自己的卡，并将所有余额立即全部取出。

每一次这种事件都会在网络上引发热议，而舆论几乎是一边倒地指责银行太多事，因此询问取款用途也被称为银行乱象的第一大现象。

为什么这一类事件越来越多？民众对此事越来反感，原因在于银行的这一行为触动了公众对于个人隐私与金融机构职责之间的敏感神经。很多人都认为自己有权自由支配自己的资金，包括存款和取款，无需向任何人包括银行说明用途，更不应受到银行的所谓“盘查”，因此认为银行的询问是对自己隐私的侵犯，银行更是违反了取款自由的基本准则。

但实际上呢？存款问资金来源、取款询问资金用途，既不是银行柜员想做的事，也不是银行要做的事情，而是相关部门的法律法规的规定和监管的规定。

询问存款资金来源和取款用途的目的是为了防止和遏制洗钱等违法活动，因此，在2020年1月份，国家相关部门就发布了《金融机构客服尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，规定取现超5万元会询问或登记用途来源。

根据央行、银保监会和证监会的规定，自2022年3月1日起，个人单笔取款5万元以上需要登记资金用途。因此，在银行取款时银行柜员询问取款用途，也是为了保障金融安全和防止洗钱行为。

所谓的银行这一乱象短期内根本无法改变，而且是央行和监管部门为了保障老百姓存款安全采取的必要措施，银行柜员必须严格执行，对于没有执行到位的银行员工会进行经济处罚甚至取消银行任职资格的处罚，不仅整治不了而且我们都错怪银行柜员了，她们仅仅是在履行职责，并不是为难大家。要根治这一乱象需要提升反洗钱和反诈骗的综合治理能力，单纯地从银行角度进行整治没有任何意义。

第二大乱象，银行业务办理效率低、服务能力差，实际上银行也是无奈

公众对银行另外不满的地方是银行业务办理效率低和服务能力差，而银行服务效率低的原因大家并不知道。

网友说自己去银行办业务，银行有三四个窗口却办只有一两个在办理业务，还要VIP无理由优先，网友的亲身经历是，这家银行柜台一天共办了41个普通客户的业务，而取号排队的有80多，银行业务效率太低了。实际上，银行的窗口业务并不是每天这么忙，比如发工资的时候忙，如果窗口太多会导致大量的人员闲置。而且银行的业务办理速度为什么会越来越慢呢？原因是银行柜台承担了越来越的政策性审核内容，如办理业务人员身份核实、资金用途核实等，导致银行业务办理页面越来越繁琐、速度越来越慢，只有归还银行业务的单纯办理职责才能提高银行的办理速度。

关于银行的服务质量，实际上现在公众对银行的要求已经超越了银行本身，今年3月6日，一名网友吐槽在上海某家国有银行办理业务想用银行的厕所，而大堂经理却告诉他银行内部厕所不对外使用，

这网友就吐槽“这么大个银行，连个卫生间都没有？”然后就发到了网上，抱怨说：“难道他们银行的人都不上厕所的吗？”后来银行回应：“厕所内部不外借，可以去公厕”。这是因为，银行作为现金重地安保等级比较高，内部卫生间基本相通于现金区或重要办公区域，对外开放会带来安全隐患，更重要的是，非柜员人员即使银行行长也是不能随便进出银行柜台内部的。因此，所谓的一些银行乱象是不明真相的一些客户对银行提出的过度要求。

第三大乱象，银行卡大面积被冻结，很多被冻结银行卡的人怨声载道，但这怪银行能解决吗？

近两年，大量的银行卡被冻结导致公众对银行的不满加剧，并被称为银行乱象。

根据媒体报道，2023年5月不少云南网友爆料，当地有大批量用户的建设银行卡被冻结，很多业务无法办理。建设银行昆明两家支行回应，近几天集中来办理银行卡解冻的人很多，办理解冻业务可能需要排队三四个小时。

2022年8月多位网友反映中国银行深圳地区的银行卡账户状态显示冻结，相关话题一度冲上热搜榜。深圳地区一位银行业人士称，近期深圳多家银行均有相关情况，到各银行解冻账户的储户也非常多。

实际上，银行卡被冻结银行也是受害者，毕竟银行卡大面积被冻结银行还要花费巨大的人力和时间去帮助银行卡持卡人去甄别和解冻。而银行只是在配合公安部门落实“断卡”行动。

最近有一卖手机店主视频说，公司50多员工的银行卡全部被冻结，原因是一个诈骗嫌疑人从他们零售门店通过银行转账买了两台手机，而这笔资金是诈骗资金。店主去银行询问得知是江苏徐州那边的派出所把他们公司的所有账户全部都结了。店主很生气，我是正常卖手机、正常收钱诈骗分子用的诈骗资金与我有什么关系啊？因此说，很多银行卡冻结是相关部门冻结的，与银行无关。

“断卡”行动是2020年10月10日起由公安部、工信部、人民银行、最高人民检察院、最高人民法院联合开展的以打击、治理、惩戒违法开立贩卖“两卡”犯罪行为的行动，商业银行只是配合行动。 根据2021年11月22日央行公布的数据，在“断卡”行动中人民银行督促银行、支付机构清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡14.8亿张，中止大量涉诈账户业务。对清理不力的银行机构进行了处罚，暂停620家银行网点1至6个月开户业务。

很多人质疑银行哪有权利冻结账户？银行是否是违法限制了银行卡持有人的权利？但实际上确实是错怪了商业银行，因为是央行、监管和相关司法机构给银行红头文件以通报的要求，所有的锅不应该由银行来背，好像银行特别愿意限额和控制开卡似的，客户所有的指责和投诉全都由银行员工承受，既不公平也不应该。

另一则新闻则是，一位实习期月薪2000元的银行柜员吐槽，他开了一张二类卡，竟被罚了7000元，原因是这张卡后来涉及9600元的电信诈骗款。而还有一则监管通报，银行员工由于没有严格审核开卡用途被监管处罚了。

实际上，所谓的银行三大乱象其实并不能称为乱象，而是一些客户对银行不满造成的舆论风波；所谓的应该整治也并不应该整治银行，因为这些都是公众对银行的一些执行政策行为不理解造成的，银行承担了本来不应该承担的更多的社会责任，但银行经办员工却为大家的不满背锅，这既不应该也不应该受到整治。在公众加强理解的同时，相关部门和机构也应该加大保护银行员工合法权益的力度，对于那些因不理解而无理取闹的行为、扰乱银行正常业务秩序的行为进行打击和法律处理，这样才真正有利于金融法律法规的实施和效果。你认同上面的观点吗？你还觉得这是银行乱象吗？（麒鉴说银行）