今天家里人打电话给我，说老家镇子上的某国有银行，在做定期存款的新活动。只需要存三年，利率就有4.0%。存10万块钱，满期就可以拿到1.2万元的利息。

并且，银行还保证，这种存款活动，就和存定期存款一样。没有任何风险，还额外赠送一份免费的人身保险。

因为我也是金融岗位，对所有银行的定期存款的利率，都是了如指掌。别说是国有大行，就是村镇银行，也不可能三年期定期存款利率4.0%。

现在六大国有银行，定期三年利率只有年化2.60%。一些小银行，利率会稍微高一点，但是最多也就年化3.0%左右。

在我一番追问之下，最后也是被惊出一身冷汗。某国有大行，真的不是一般的坑。好在家里人打电话咨询我，不然就真的要掉进银行存钱陷阱里面了。

三年期定期，年化利率4.0%，表面上是定期，其实是另有玄机

因为家里人懂的也不多，电话里面也说不清楚。就干脆拍了一张银行的宣传照片，微信发给我。

我点开图片一看，才终于是明白怎么回事。

宣传单上是这么写的：3-5年期，利率3.8%-4.0%。保本保息，无风险。

这哪里是啥定期存款新活动，这不就是在卖保险产品吗？

家里人都是农民，啥也不懂。但是，对于保险产品，我懂的很多。一眼就看出来，这就是银行和保险公司合作，代售的保险趸交产品。

虽然保险产品不会主动骗人，但是，明显这卖保险的人有问题。不但把保险产品说成存款，还故意隐瞒期限和收益。这里面的坑，可太多了。

趸交产品里面的坑

首先，这个3.8%-4.0%的利率，就有一个很大的问题。到底是年化3.8%，还是年化4.0%呢？

家里人就说，银行经理是这么说的：现在购买，利率就是年化4.0%。等高利率的额度没有，后面的再想存，利率就只有年化3.8%了。

这一听好像没啥问题，实际上，这里面的问题大多了。

很多储户虽然知道银行卖保险，但是，都根本不了解里面的内幕。

保险趸交产品，和年龄有关。越是年轻，收益也就越高。越是年龄大，收益就越小。这个3.8%-4.0%的跨度，其实就是和买保险人的年龄有关，根本就不是所有的早买的就利率高，后买的就利率低。

像我家里父母，都快60岁了，基本上就是最低的利率。4.0%的年化收益，根本就不用想，绝对不可能的事情。

其次，所谓的3-5年，更是一个神坑。

家里人说，银行经理告诉他们“存三年也可以，存五年也可以，利率都是年化4.0%。能存五年最好，不能存那就三年取出来。”

这句话什么意思？

就是说三年期和五年期，收益率是一模一样的。

真的如此吗？

当然不是。

假设这种保险趸交产品，满期是五年，利率真的可以达到年化4.0%。

那四年退保取出来，收益率最多只有年化3.5%。

三年退保取出来，收益率最多也就在年化2.5%左右。

三年取出来，根本就不可能利率还是4.0%，只有年化2.5%左右。银行工作人员，就是故意用这种“3-5年”的文字游戏，来误导储户的。

这还不是最坑的地方，这种保险趸交产品，要是两年就退保取出来，收益率只有年化1.5%左右。

要是在一年半之内，都是不能提前退保取出来的，否则的话，一分钱收益没有，本金还会有损失。

像家里父母，年龄都比较大了，身体也没有年轻的时候健康。随便出点意外，或者是生病住院，随时可能都要把钱取出来使用。

如果是存定期，今天用钱今天就能立即取出来。而且，提前支取的话，也就是利息损失了。

如果是保险趸交产品，你想要尽快把钱取出来，必须要去专门的保险公司柜台办理。不能立即到账，一般快一点的话，也是第二天到账。

万一你只存了一年不到的时间，那提前退保取出来，本金还有损失。

你存了那么长时间，提前支取，不但没有利息，本金还有损失，这谁能接受？

这些东西，银行卖保险的人，都是绝对不会给你说的。

越是到年底的时候，存钱就越要注意安全

为啥说，越是到年底，存钱就越要注意安全呢？

因为到年底了，很多人辛苦了一年，多多少少都会有点存款。尤其是那些在外打工的，过年回老家的时候，谁身上没几万块钱。

很多乡镇的银行，一般都会在这个时候，推出来很多的存款新活动。最具代表性的，就是销售银行保险产品。

像趸交产品还好，最多就是坑一点利息而已。保险期缴产品，一个不小心，本金就损失很大。

尤其是某国有银行，只要一提到卖保险，很多人都是直摇头。

保险产品不是不能买，但是，都是中长期的规划。有钱人才去做规划，因为有钱、有时间、有精力。我们这些普通老百姓，眼前的生活都很难，哪里还能规划长期的事情。

从现在开始，一直到过年的两三个月时间里面，存钱都要特别的小心。凡是你没有听说过，或者是不了解、不懂的存钱方式，都一定不要去碰。

不要贪图高收益，不要贪图银行送的礼品。要谨记一件事情：天上是不会掉馅饼的。当你想着别人利息的时候，小心别人正在盘算着你的本金。