工作18年个人账户就能够积累43万元，说明这应当是在北京、上海等大城市了，在其他地方受限于缴费基数上限的限制，积累不了这么多。

由于北京市的养老保险计发基数还没有公布，让我们以上海市为例来推算一下，七年后退休，养老金能领多少钱？

上海市养老金计算公式主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分。现在仅仅参保缴费18年的职工，估计不会有过渡性养老金。

具体计算公式可以参照下图：

①基础养老金部分该怎么算呢？

基础养老金，主要和退休上年度社会平均工资、本人的平均缴费指数、缴费年限三大因素相关。

一般来说，缴费年限25年，并不算太长，有的人缴费年限会长达40多年。但是如果缴费指数高的话，其实养老金也不会太低。

由于养老保险个人账户里有43万元，说明个人一般都按照最高的档次缴费。为了好计算，让我们假设始终按照300%档次缴费，25年都如此。这样，平均缴费指数就是3。

社保缴费25年，平均缴费指数是3的情况下，基础养老金是领取50%的退休上年度社会平均工资。

2022年上海市的全口径城镇单位就业人员社平工资是12183元（也是以此计算养老金的）。

还有7年退休，7年后的社平工资又是多少呢？为了保守起见，按照每年增长5%计算（今年的增长率已经是6.9%），因此7年退休时的社平工资预计为17,000元左右。

50%的待遇就是8500元每月。

②个人账户养老金的计算。

个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计算月数。

个人账户的余额目前是43万元，7年以后会是多少呢？这7年每年还会计算个人账户记账利率，今年利率是3.97%，前些年却一直在6%~8%以上。按照5%的记账利率计算的话，七年后这部分钱将涨到60多万元。

另外，这7年还要持续不断的缴费，缴纳的费用都会有利息，个人账户的积累会随着时间的推移不断增多。

像今年上海市按照36549元的基数缴纳养老保险，一年个人账户的本金就能够积累35087.04元。七年算上社会平均工资增加，再算上利息，估计还能够积累30多万元。

保守估算，如果按照300%档次缴费，预计七年后个人账户余额能有80万元。

目前的养老保险个人账户计发月数是50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月。

根据人力资源和社会保障事业发展十四五规划，职工基本保险个人账户计发月数是要修订的。7年以后养老保险个人账户计发月数是将会变化的。

为了简单起见，按照200个月计算，也就是每月个人账户养老金4000元。

两部分养老金待遇相加，粗略计算都是12,500元。

不知，大家对于养老保险缴费25年，退休养老金能领到12,500元是否满意？

实际上退休以后的养老金每年都还会增长，参保人去世以后，家属还可以领取丧葬补助金和遗属抚恤金，另外个人账户的余额也是可以继承的。

对于我们普通人来说，只要参加养老保险，实际上就纳入了整个社会的保障，和社会是一体的。所以，参加养老保险真的是非常划算的，一定要坚持参保。​