从业以来，经常会有人来问我，我有XX万，该怎么理财？

其实这种问题，并没有一套通用的标准答案，就像病人问医生，我肚子不舒服，该如何医治一样，真正的行医之术定是望闻问切获取一定信息后才能给出治疗方案。理财也是如此，定要知道其资金规模、财务状况、风险偏好等诸多信息，再进行综合分析，才能给他一个相对靠谱的家庭资产规划方案。

所以，对于理财师来说，拥有一套成体系的家庭资产规划方法论是必不可少的。本人经过大时间的打磨，研究出了一套可行的家庭资产规划体系。

正文：

A、四看理论

1、一看家庭所处的生命阶段，根据其所在时期做个性化规划

自人出生的第一天起，就不可避免的要和金钱打交道，如何科学的管理财富和规划财务，是人一生都要面对的课题。

在人生的不同阶段，会有不同的财务状况，有不同的风险承受能力，有不同的理财目标。因此我们可以根据家庭生命周期，来了解不同人生阶段的财务需求和财务目标，进行有目的的理财活动。

根据实际情况填写好记录之后，我们要算三个比率：负债比率、支出比率和流动性比率：

• 负债比率=总负债/总资产
• 支出比率=固定支出/工资及稳定的被动收入（由于投资收益具有不稳定性， 不计入此项）
• 流动性比率=高流动性资产/每月固定支出（高流动性资产：现金等价物如现金、 活期存款、货币基金）

一般来说，负债比率的数值应控制在50%以内，支出比率应控制在70%以内，流动性比率应大于3，可以认为资产结构较好，财务比较健康。

通过填写资产负债表和收支储蓄表，理财师可以了解客户财务健康状况如何，投资情况如何。如果发现资产结构不合理，理财师也可以有针对性地对其进行调整。

关于制表这里补充一些细节：

• 1、所有资产按市场价值计算，流动性差的资产按一定折价计入资产项目。（资债表）
• 2、负债只按当期未偿还本息和计算，未产生的利息不算。（资债表）
• 3、投资、理财、储蓄使用了的资金不算支出。（收支表）
• 4、投资收益只按变现后实际产生的收益计算，未变现不计入投资收益，投资亏损同理。（收支表）
• 5、房贷、车贷等贷款支出，只按每期偿还金中的利息部分计入支出报表，本金不算。（收支表）
• 6、如果是准备完全消费掉的商品，购买商品支出计入普通开支部分，如果是不打算消费掉，准备后期再卖掉，则购买商品支出不计入普通开支，未来发生交易行为后的差值计入其他资产收益/资产减值中。（收支表）
• 7、意外险、医疗险、车险等未发生就消费掉的保险计入消费类保险支出，年金、储蓄险、终身寿险等不计入消费类保险支出。（收支表）
• 8、五险一金中个人基本养老金账户和个人住房公积金的账户是一种限定的强制储蓄（资产），不计入支出项目。（收支表）

3、三看个性风险偏好，根据偏好适当调整

如果说家庭生命周期描述的是家庭不同时期的共性特征，那么个性风险偏好就描述的是当下时期家庭的主观个性偏好。

风险偏好是指投资者在心理上对待风险的一种态度。由于每个人的性格、社会经历、文化程度、判断能力等的不同，他们对待风险的态度必会存在显著的个体差异。

既然风险偏好是一种主观态度的话，就代表它不会完全遵从理论总结出来的共同特征，肯定会出现部分年轻家庭在投资上特别保守。也会存在退休期家庭在投资方面特别激进的情况。

了解自己风险偏好的方法就是认真去做一套风险偏好测试题。

这套题随处可见，比如在银行购买理财产品、证券开户、基金开户等，就需要进行风险偏好测试，根据你回答的内容，系统会把你分为进取型、成长型、平衡型、稳健型和保守型。

这五种类型的投资者可以承受风险的能力由高到低排列为：

进取型>成长型>平衡型>稳健型>保守型

总的来说，风险偏好越高，所能承受的风险波动也就越高，也就越能接受潜在收益和风险都很高的金融产品，也能接受更高比例的投资风险资产。

对于客户的个性风险偏好，理财师应充分尊重，将其合理考虑进财务规划方案之中（在保证财务安全的前提下）。

附录：五种类型的投资者可承受的投资品种一览（风险、收益从高到低）

• 进取型：高杆杆衍生品、期权、期货、私募股权、高风险债券、收藏品、艺术品等高风险、高收益的产品；
• 成长型：股票、股票型基金等；
• 平衡型：房产、不动产、黄金、混合基金、外汇等；
• 稳健型：债券基金、低风险理财产品、信托等；
• 保守型：国债、银行存款、储蓄型寿险、保本型理财产品、货币基金等低风险、低收益的产品。

4、四看当下的经济周期，根据当下宏观大环境做灵活调整

资产规划、财务规划、理财规划、资产配置，本质上是一种金融行为，就不可避免的要受到经济周期和政策环境的影响。

在这里笔者先说一个比较有名的理论，叫做美林”投资时钟”理论，这是一种将”资产”、”行业轮动”、”债券收益率曲线”以及”经济周期四个阶段”联系起来的方法，将经济周期分为衰退、复苏、过热、滞胀4个阶段，每个阶段都会对应着某类资产，其表现将优于其他大类资产。

即投资理财的目标中，收益性、安全性与流动性不可兼得。

比如短期存款、货币基金等，流动性很强，但年化收益就不会很高，通常在1%-3%左右，风险低。

而债券型基金、国债、三、五年期定存、储蓄型保险。流动性相对差一些，风险低，但参考年化收益也有所提高，大概在3-4%左右。

而股票、股票型基金、混合型基金、贵金属、外汇、期货、投连险等，流动性不可测，预期收益高，但风险程度就要大大提升了。

也就是说，所有金融产品其实是有种内在的平衡在里面，强化其他两个角的同时，必会“牺牲”一个角。这个问题更深度的思考可以参考笔者这篇文章：真的存在最牛的金融产品吗

资产配置到底是什么？

资产配置说白了就是一种投资组合，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。说得更直白点，就是”不要把所有鸡蛋放在一个篮子里“。

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