[导读] 富裕家庭理财与普通或较贫穷家庭理财最大的不同就是投资理念，也因此造就了不同的投资方向。富裕家庭的理财资金体量至少超过1000万吧，而普通家庭可能100万都难以企及，那么这个带来的最大变化就是绝对值的不同，假设，普通…

富裕家庭理财与普通或较贫穷家庭理财最大的不同就是投资理念，也因此造就了不同的投资方向。

富裕家庭的理财资金体量至少超过1000万吧，而普通家庭可能100万都难以企及，那么这个带来的最大变化就是绝对值的不同，假设，普通保本的理财产品年化5%收益，那么：

1000万*4%=40万；而100万*4%=4万。

40万和4万可是有本质的区别，在不触及奢侈消费的情况下，40万足够一年宽裕的开销，而4万可能就捉襟见肘。

那么，也就会造成越有钱的人追求越稳定的收益，而钱越少的人追求高风险超额收益，因为只有超额收益才能获得更多财富积累，也就是众多韭菜的来源。

这也是为什么社会上买彩票最多的人反而是生活较为落后的群体，因为他们更迫切于一夜暴富。

当然，实际上无论是富裕还是贫穷，谁也不嫌钱多，所以富裕家庭也在不断追求着财富的增长，他们会觉得4%，40万一年太少，想要更多比如400万，乃至4000万。这也就是大韭菜的来源。

除了投资理念之外，那就是投资标的。

我国的投资标的无非就那么几种：

1、房产：这是近二十年来最受欢迎的，风险最低，见效最快的，也是中国家庭资产结构中占比最高的资产，达到70%以上。但时到今日，房产也成了普通中国家庭最大的负债。房住不炒成了主旋律，也就意味着让房产逐步退出投资标的的舞台。

2、股市、期货：富裕家庭股市投资不局限于国内A股市场，而是放眼全球，通过离岸账户进行多元投资，这也符合发达国家人民的投资理念，也跳脱出了国内股市的长期低迷。但股市、期货都是艺高人胆大的高风险投资，尤其是期货的保证金交易模式，赚的时候一飞冲天，亏的时候也是倾家荡产。

3、股权：股权、IPO、创业，这些其实是在富人圈里最为流行的，真正的金主，做preIPO,大资金量，相对低风险，资金规模有限的，做天使投资，赌10%的概率，当然也可以交给专业的投资机构打理。但这种方式，一旦成功，那回报率是非常可观的，最为著名的案例就是龚虹嘉投资海康威视，249万变500亿。无论从上市企业，还是互联网行业后起之秀，都把这种股权投资作为优先选择，BAT席卷了多少投资公司。

4、基金：实际上是一种委托理财方式，它自身并不是最终的投资标的。根据不同的标的和风控，又衍生出不同的基金模式：

1)货币型基金：主要投资于债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种，又被称为“准储蓄产品”，其主要特征是“本金无忧、活期便利、定期收益、每日记收益、按月分红利”。投资收益率较低，为2.3%-3.2%左右，偶尔有高收益的，如太平日日鑫货币A现在报价是4.799%,但它是会每天变化的；

2）QDII型基金：基金是指在一国境内设立，经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金，简单的说就是投资海外股票、债券的基金，有收益在-23%-10.15%；

3）FOF型基金：与开放式基金最大的区别在于基金中的基金是以基金为投资标的，而开放式基金是以股票、债券等有价证券为投资标的。它通过专业机构对基金进行筛选，帮助投资者优化基金投资效果。简单的说就是以投资别的基金为标的的基金，收益率在-3.48%-3.02%；

生活富裕是哪几方面

4）指数型基金：以特定指数（如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等）为标的指数，并以该指数的成份股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成份股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。所以，它与股票市场密切挂钩，28支近三个月收益率超过10%，最高的广发中证全指汽车指数A达44.44%；

5）债券型基金：指以国债、金融债等固定收益类金融工具为主要投资对象的基金，因为其投资的产品收益比较稳定，又被称为“固定收益基金”，近三个月最高的是浙商丰利增强债券4.85%。

6）股票型基金：是指投资于股票市场的基金，80支近三个月收益率超过10%，最高的是建信新能源行业股票达29.78%

7）混合型基金：是在投资组合中既有成长型股票、收益型股票，又有债券等固定收益投资的共同基金。混合型基金设计的目的是让投资者通过选择一款基金品种就能实现投资的多元化，而无需去分别购买风格不同的股票型基金、债券型基金和货币市场基金。135支近三个月收益率超过12%，最高的是东方新能源汽车主题混合达24.39%。

5、理财产品：与基金类似，它也是委托理财的一种，相对而言，风险低，收益也较低。根据期限不同，分为T+0、短期、中长期理财，期限越长，自然收益也越高。

1）T+0理财。最大特点就是可以实时赎回，但它的收益又比银行存款的定期还要高。主要的渠道有支付宝的余额宝、微信的零钱通以及各银行渠道的T+0钱包类理财，余额宝和零钱通的渠道用户太过庞大后，现在的收益率已比较低，今天的零钱通只有1.98%，而像杭州银行的“新钱包”高达3.0791%，兴业银行的“添利1号”2.902%,都要比互联网巨头的要高出很多，题主可以选择自己常用的银行直接进行理财，需要用钱时，只需赎回，来去自如，堪比存款。

2)短期理财（30天-360天），这部分理财与T+0不同，互联网巨头就具备聚合信息优势，各银行虽然也经常发行，但抢购现象严重，好的产品很难抢到，还要等待，而在支付宝和理财通可选择的余地就很大。

但这个理财也要注意选择稳健型的产品，比如一些养老型，以及银行结构性存款的产品，关注理财产品的投资标的和风险揭示，在都是中低风险的类别中选择较高的收益产品。千万别被高收益的基金产品所吸引，那个可不同于存款和低风险，它们的风险不低于股市。短期理财产品还可以选择自动续期，这样就可以自动续期购买，省去管理麻烦，用款也较为灵活。

3）中长期理财（1年以上），三到五年内没有大额用款需求，所以可以安排一部分资金做长期的理财，也可以安排一部分银行定期存款或大额存款，购买1年以上甚至3年期的理财，这部分理财三年期高的可以达到年化7%，一年期的都在4.64%左右。渠道选择上还是一样，支付宝和理财通，但银行的理财产品有一些特殊优势，像杭州银行的理财产品是可以转让的，意思就是你买了3年期的，常规来讲只能等到到期才能赎回，但杭州银行有理财转让功能，可以在到期前将理财转让给别人，实现提前赎回。这样也可以解决需要提前用钱的需求。

总而言之，在投资标的有限的情况下，只能根据自己的风险偏好进行有效的组合，在富裕阶层来说，基金、理财产品是基本配置，谈不上投资。他们最为热衷的还是股权投资和房产投资。

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