手上有40万元，存在银行里，是存一个产品好，还是分开存两个不同产品好？

针对这个问题，除了要考虑风险性，资金流动性以外，其次就是回报率了。人们常说，不要把鸡蛋放在一个篮子里，意思是针对不同风险等级的产品，可以防范风险，起到分散风险的作用。

那么；40万元存银行，是选择存在同一个产品好，还是分开两个不同的产品好？

一、考虑资金流动性

如果40万资金是你现在所有的闲置资金，那么你就需要考虑日常所需的流动资金，或你每月除了40万闲置资金外，还有一笔钱收入作为日常开支，那么40万存进同一个产品是没有问题的。相反，如果你随时有可能使用到这笔钱，那么可以选择两个不同类型的产品进行配置。

二、回报率

根据央行的基准利率，定期存款一年利率1.5%，二年利率2.1%，三年利率2.75%，从定期存款的利率来看，当然是存期越长收益越高，部分商业银行的定存利率稍微高一点。

根据央行的基准利率，一年期定期存款利率为1.5%，两年期利率为2.1%，三年期利率为2.75%。当然，从定期存款利率来看，存款期限越长，回报率就越高，部分商业银行的定期利率也会略高。

就以存进三年期利率2.75%为例；40万定存三年，到期后利息收入3.3万，平均每年就是1.1万。

其次，有40万存款放银行，可以选择大额存单，大额存单的利率相比定存存款则更高一些。

以招行银行的大额存单为例，

靠档计息

20万起投门槛，大额存单；

一年期利率2.1%、二年期利率3.05%、三年期利率3.85%、五年期利率3.94%。

30万起投门槛，靠档计息的大额存单；

一年期利率2.8%、二年期利率3.15%、三年期利率3.9%、五年期利率3.99%。

如果需要考虑留出一部分作为应急或日常开销备用的哈，那么可以选择30万起投3年期限的大额存单，存入30万利率3.9%，存满3年期，到期后可获得的利息是35620元，剩余的10万选择一些流动性较好的理财产品进行存放。

假如你这笔钱在未来几年不需要动用到，那么也可以选择各20万选择不同的产品进行投入。比如20万存靠档计息，20万存按月付息，这样一来每个月可以拿到按月付息的利息，同时也增加了资金的使用流动性。

接下来看看按月付息的大额存单是什么样的；

20万起投门槛，大额存单；

一年期利率2.1%、二年期利率2.95%、三年期利率3.74%、五年期利率3.83%。

30万起投门槛，大额存单；

一年期利率2.18%、二年期利率3.05%、三年期利率3.79%、五年期利率3.88%。

我们再来看看什么是“按档计息”和“按月付息”

（一）、按档计息

按照存入选择的期限进行计息，即产品的期限拆解分为多个档期，其中有3个月、6个月、1年、2年、3年，以及一些零散的天数等，计息的方式是先按照长档，再根据短档的存期，进行计算存起的响应利息。

举个例子；比如存了30万，在存了2年4个月的时候，因为资金的需要，你申请提前支取，那么按照规定，结算方式是：二年期利率3.15%的利息+三个月定期利息1.65%+30天活期利率0.3%的形式结算给你。

（二）、按月付息

这个比较好理解，则即存入次月开始计息，付息日为存入日的对应日期，比如你这个月的10号存入，下个月的10号就有利息收。如果没有对应日期，则在月末时付息。

综上所述

不管是选择存进单个产品，还是两个产品，首先需要考虑的是资金流动性问题，其次就是风险，最后回报率。对于风险这块；

根据《存款保险条例》相关的规定，银行破产管理条例应制定明确的实施制度。如果您开户的银行宣布破产，只要您在银行的存款不超过50万元，根据相关制度条款，银行应向存款人全额赔偿，并出台政策保护银行破产造成的存款损失。

就以30万起投存5年期限为例，5年利率3.99%，5年利息是80997元，加上40万本金一起就是48099.7元，没有突破超50万。因此，银行存款作为保本产品，40万元存于银行，不必担心本金损失的问题。

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