作者：UniCareer职优你
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最近很多小伙伴拿到了Offer

明年就准备开始上班了，看着税前工资心理美滋滋

但是Uni酱要提醒大家，到手的钱可没有那么多哦

那些“消失”的钱，就是五险一金和个税

估计很多同学对五险一金还是一头雾水

它关乎着你未来的落户/看病/买房/买车/养老

非常非常重要，一起来搞清楚！

01
到底什么是五险一金

五险一金是企业给予员工的保障性待遇，五险是指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，一金是指住房公积金。

*图片来源：网络

其中，养老保险、医疗保险，失业保险和住房公积金是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的，个人无需缴纳。5险是国家强制性的要求，公积金根据企业效益而定，可以自己确定比例，不属于社会保险范畴。

1、五险一金的作用

• 养老保险
  在退休前累积缴纳15年，到了法定退休年龄可以领取退休金。不过，金额上会下降很多，比如月薪30000，退休金可能只有3000
• 医疗保险
  有一张医保卡，去公立医院看病或是去医保定点药房买药，都可以刷医保卡。千万不要停缴医保，不要等到生大病的时候后悔
• 失业保险
  非本人意愿的失业，且失业之前所在单位累计缴纳失业保险满1年，在失业后60天内进行失业登记进行领取领取生活费。每个月只有1000块左右，最多拿24个月
• 生育保险
  需要在所在单位缴满1年，检查费、接生费、手术费、住院费、药费都可以用。如果中断生育保险，必须再连续缴费半年/一年才能享受
• 工伤保险
  认定比较复杂，如在工作中或上下班路上遇到突发情况，记得第一时间报警和拨打公司HR电话，保存相关证据
• 住房公积金
  买房、装修、租房、退休都可以提取住房公积金，也可以在再购买商品房时享受更低的住房贷款利息，需要提供相关证明。基本是你交多少，公司对应交多少，最终全部归我们个人所有

另外，如果企业为你购买了商业保险，那么就包括了第六险——意外伤害险，万一出现死亡或因为意外造成的残疾等等，保险公司还会给一笔钱。

2、五险一金的缴纳比例

自今年7月1日起，国家开始实施五险一金新规定，强调根据各省的实际情况，按照员工的平均工资的百分之九十作为上缴额的基数，上缴的比例以三分之一为起点。工资越高，缴纳社保的基数也就越大，但是有上限和下限。应届生或跳槽到新公司的同学，按新进单位首月全月工资性收入确定月缴费基数。

五险一金的缴纳金额计算公式是：税前工资×缴费比例=应缴社会保险费。缴费比例如下：

• 医疗保险
  以北京为例，公司缴纳10%，个人缴纳2%+3元
• 失业保险
  以北京为例，失业保险只占工资的1%，公司交0.8%，自己交0.2%
• 工伤保险
  这部分你自己不用出钱，公司替你交
• 生育保险
  生育保险也是公司交
• 住房公积金
  你和单位各缴纳一半，最低按照5%的比例缴纳，最高缴12%。如果你的工资是1W，住房公积金你和公司分别至少要交500，最多也只能交1200

举个例子，月薪8000，按照足额缴纳标准，扣除五险一金和个人所得税后，到手6184：

*图片来源：网络

五险一金的地域区别比较大，各个城市的实际情况还需要电话咨询。而且目前国家在进步，很多政策都在简化，而且变化比较快：

• 社保咨询电话：12333
• 公积金咨询电话：12329
• 医疗咨询电话：962218

02

不缴五险一金的公司是违法的

现在，同学们们应该已经对五险一金有基本的概念，下面要说的这两点将直接关乎你的利益，在求职时一定要注意。

1、五险一金的钱不能省

税前工资扣完五险一金和个税到手会少很多，于是有企业和员工沟通：

我们公司不给你缴金，这样你到手的钱会多。

首先，按最低下限基数缴纳，按内部分档基数缴纳，或协商不缴纳，统统不合规。而且，企业不缴金，你的到手工资虽然多了，但却相当于给企业省了钱，你的利益却会受到很大影响，这个钱绝对不能省。

*图片来源：知乎

以上海为例，不缴金的影响：

• 影响落户和购房资格
  如果你错过了应届生落户，就要走7年居住证转户口流程，没有社保就没资格，社保基数达不到缴费基数封顶值，落户也没资格；同时，不能落户的外地单身狗也没有购房资格
• 无法享受公积金贷款
  就算你是本地人，有购房资格，没有缴纳公积金，就不能享受公积金贷款，全部商业贷款的高利率，反倒会让你多花更多钱
• 影响购车
  没有社保证明，外地人拍沪牌的资格都没有

2、面试要不要问五险一金？

去年，网红老师张雪峰在快乐大本营上表示自己非常讨厌问五险一金的员工，认为这样的员工只是为了以后拿退休金：

*图片来源：网络

很快就被人民日报点名批评了：

*图片来源：网络

正如人民日报所说，企业按照规定标准缴纳五险一金，是法定义务，也是对员工的负责。所以，面试时要问清楚企业五险一金的缴纳基数，如果基数太低或有意商讨不缴纳，八成是家只为降低成本而无视员工利益的企业，不正经！同学们不要去。

还有一些企业会以应届生身份为借口，表示试用期不缴纳五险一金。法律规定，应届生只要拿到毕业证，并且和企业确定劳动关系后，企业就要缴纳社保和公积金。试用期也包含在劳动合同期限内，五险一金是必须要缴纳的。遇到试用期不缴纳五险一金的黑心企业，请毫不犹豫地用法律手段维权。

03
五险一金中断了怎么办

跳槽，留学或者Gap Year，都会遇到没有企业缴纳五险一金的空窗期，这段空窗期最好找个社保代缴公司继续累积缴纳，保证未来医疗保险和生育保险的正常使用，也可以为落户累积年限。这样的公司很多，服务费大概不到100元/月，可以缴纳个最低档，保证不会吃亏。

当你要换城市发展，不要迟疑，立即打电话咨询。同时了解你所在城市和转入城市的参保转移政策，做好衔接：

• 社保咨询电话：12333
• 公积金咨询电话：12329
• 医疗咨询电话：962218

以上海为例，在上海工作了两年决定回老家发展，缴纳了的社保/医保/公积金如何处理？

• 公积金完全可以转移。只要你在新城市有接收单位，即新工作，可以办理公积金转移。本人不在也可以找朋友帮忙办理转移（授权即可），那么你上海缴纳的两年公积金都可以转移到新城市继续使用。
• 养老保险也可以转移到新城市。先到社区中心打出基本养老保险参保核定表，然后联系新城市就业经办机构进行接收。个人账户缴费金额都会转到你个人账户，统筹账户的部分金额也会转出，转到新城市的统筹账户。你的缴费年限还是可以累积。
• 医疗保险也可以进行转移。需要到县区医保中心拿到参保明证，同样提交新城市的经办机构。

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