怎样给我们的老年生活上保险?

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（图片来自网络）

这个社会越来越老，如何让我们的老年生活更有保险？

本期嘉宾

陶存文北京保险学会副会长

张清国内某知名保险公司大区营销总监

第七次全国人口普查数据显示，我国60周岁及以上老年人口2亿6402万，占总人口的18.7%，“十四五”时期我国将进入中度老龄化社会。

解决养老难题首先需要考量“钱从哪来”，养老保险不失为一个可行的解决方案，以下就来说说尚属蓝海的老年保险。

商业保险能否填补养老资金缺口

近日印发的《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》指出，要“促进和规范发展第三支柱养老保险、积极探索建立适合我国国情的长期护理保险制度、鼓励商业保险机构开发老年人健康保险产品。”其实，这个《意见》中的提法已经基本涵盖了目前养老保险领域亟待突破的瓶颈，比方说“发展第三支柱养老保险”。

什么意思呢？其实，为了解决养老难题我国早已启动养老三支柱模式。第一支柱为基本养老保险，第二支柱为企业补充养老保险，也就是企业年金、职业年金，第三支柱为个人储蓄型养老保险及商业保险。相较于第一支柱，目前，第三支柱的商业养老保险等发展严重不足，北京保险学会副会长、中央财经大学中国保险市场研究中心主任陶存文教授认为用商业保险解决养老资金问题有局限性——

陶存文:

整个寿险包括健康险，一般60岁或65岁就是商业保险经营承保的极限了。

首先，人退休了就没有比较丰厚的收入了，另外根据生命表，年龄越大死亡率越高，各种疾病发生的概率也更高。再加上保险业永远遵循精算等价原则，所以理论上，保险公司可以做各种保险产品，但问题是商业公司它不能做亏本买卖，也就是说，你100岁都可以投保，但是你100岁了你要保10万，就意味着你要交9万多保费，那这在理论上是不合适的。

（某保险公司的产品介绍/图片来自网络）

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云则认为，商业养老保险是应对人口老龄化、加强养老保障的重要手段和形式。

其实，上述两个说法并不冲突。

陶存文教授指出的局限性在于，商业保险机构不可能做赔本买卖，因此让他们给高龄老人提供高额赔付的健康险产品是不现实的，毕竟风险太大，但这并不意味着老年人真的“没商业险可买”。

老人“无险可买”？

（图片来自网络）

老人，尤其是高龄老人真的完全被保险公司拒之门外了么？其实并不是。以下是国内某知名保险公司大区营销总监张清对一些相关产品的介绍——

张清：

让老年人买健康类的产品那肯定不太合适，但老年人的产品也有。你看我们是这样子，我们有一个80岁的孝心卡，这个孝心卡呢就是管老人的意外，比如说磕了、碰了、滑倒了、腰闪了、脚扭了等等，交一年管一年，550块钱。

还有，我们针对70岁之内的三高人群，也有一个专门的防癌险，价格也不高。

第三个，我们现在针对老人也有所谓的年金险，它就是一个留钱的工具，咱们老人在75岁之前，哪怕存点钱留到八九十岁用也是可以的。

某外资保险公司销售经理小罗也介绍了类似的年金产品，简单说来就是，可以按照每年5%左右的利率、以复利方式来计算自己未来的收益——

小罗:

比如说前10年交钱，然后等到了后10年再领钱——我交个五、六万，最后一共能领个十来万，比如第5个保单周年开始，它按照一定的定额、定时、定频，每年或者按月领一笔钱，相当于养老金。

同时，因为这个钱我们不会一次性领完，它就会进到另外一个可以增值的账户，账户就会以复利的形式——银行的存款是单利，但这个年金保险挂靠的附加的万能账户一般都是复利计息。比如说目前大部分公司的实际结算利率啊是4.5左右，高的能到5，你一年的话就是100%+5%，两年就100%+5%的平方，所以它后期的复利增值会比较多。