孙铭聪

仅用一张身份证和一张农村集体产权制度改革后颁发的“农村集体资产股权证”，就能从沂水农商银行申请获得10万元农村集体资产股权质押贷款，利率比一般的担保贷款还低，这是沂水农民享受的改革红利。

沂水县是全国农村集体产权制度改革试点县、省级农村集体资产股权质押贷款试点县。沂水农商银行抓住政策机遇，在省联社、临沂审计中心指导下，紧紧围绕农民对集体资产股份的质押、担保等权能，创新方法、探索路径，充分拓能，激发农村发展潜力，拓宽农民增收渠道，打通让农民务农“挑上金扁担”的“最后一公里”。截至11月末，农村集体资产股权质押145户，6005万元，带动农民增收2600余万元。

农村集体资产股权质押贷款的产品特色，一是实施优惠，解决融资“贵”问题。在贷款利率、期限、额度等方面给予客户一定优惠，按照农民集体股权价值的90%进行贷款额度授信，授信期限最长3年，最大限度拓展农民股权权能；贷款利率比同类客户的利率低。二是优化担保模式，破解融资“难”问题。探索以农村集体资产股权为核心质押物，灵活采用“保证＋抵押＋质押”的方式，优先选用家庭亲情贷方式，将“股民”手中沉睡的“股权”变现，满足了农民生产生活的融资需求，提高了农户申请贷款的积极性。

在产品营销方面，沂水农商银行充分发挥点多、面广、情况熟的线下金融服务优势，对有集体资产股权的客户实行名单制精准营销策略，尤其对辖内农户、种养大户、农民专业合作社、家庭农场等农业经营主体的资金需求进行重点走访，通过农村集体资产股权质押贷款带动385户新型农业经营主体“造血”。

沂水农商银行简化审批流程，将贷款流程优化为“贷款申请→质押物价值评估→质押登记→贷款发放”，使农民便捷获得贷款，时间最长不超过1.5个工作日。目前，沂水农商银行全部网点皆可开展股权质押贷款，业务范围覆盖全县乡镇街道。

为控制贷款风险，沂水农商银行探索以下三种风控措施：一是探索创新股权质押登记方式。积极协调县农业农村局将质押登记权委托给乡镇经管站，实现在乡镇办理登记，大大提高办贷效率；因在外地、身体原因等不便到现场办理质押登记的股权人，可通过办理委托、登记人员上门服务等形式办理登记，实现了便民高效。

二是探索建立股权价值“自评估”机制。配合县政府部门成立由沂水农商银行、乡镇经管站、村集体相关人员组成的评估小组，负责股权价值的评估、定价。首先由评估小组现场查验，了解集体资产负债、收益及分配等情况；其次由小组成员对股权进行估价；最后取估价平均值为股权评估价值。

三是充分利用贷款风险补偿和缓释机制。由县财政设立1000万元的风险补偿基金，引入省农担公司为融资主体融资增信。探索建立质押物处置机制，通过贷前抵押物“预处置”、股权协商收购、公开拍卖变卖等方式，解决集体资产股权质押变现和风险防控等问题。