齐鲁晚报·齐鲁壹点黄寿赓

“反复宣传是随借随还，借出来发现提前还款需要支付高额违约金。”临近春节，一笔贷款无法还清，令尹先生十分烦恼。2024年12月，本不缺少流动资金的他，在KOO钱包推广人员的劝导下，办理了贷款，随之而来的是与宣传不符的高额息费。KOO钱包是助贷公司信也科技（FINV.N）旗下主要产品，公司另一知名产品为拍拍贷，曾为内地首家P2P网络借贷平台。无独有偶，二者目前均是诱导贷款、暴力催收投诉发生的重灾区。

宣传的“随借随还”变了卦

2024年12月19日，正在自家公司会客的尹先生被一名推广人员找上门，该人员自称是某银行工作人员，可为其办理一笔额度很高、随借随还的贷款。

“他完全没有提自己是KOO钱包推广人员这一真实身份，而是反复强调这笔业务与支付宝联动，如果芝麻信用分高就能办，而且是正规银行放款。”忆起当时情形，尹先生表示，虽然自己并不缺流动资金，但做生意难免会遇到周转，考虑到未雨绸缪，便同意详细了解一下。

随后，该推广人员又向尹先生介绍了息费政策，“2厘8”“随借随还”成为主要卖点。“因为当时我这还有客人在，就没能仔细计算他说的一些数据。”尹先生回忆，后续的办理过程几乎都是该人员代劳，包括KOO钱包下载、一些具体的操作，仅在签字时让尹先生点了几下。

7万元的贷款很快到账，但问题也随之而来。首先是利息的问题，尹先生说，“推广人员偷换概念，一开始说的是备用金，放那不用就不用支付利息，但实际上，贷款下来直接被办理了分期还款；同时，推广人员说的‘2厘8’是日利息，而我们日常使用的都是月利息单位。”

察觉事情不对，12月19日当天晚上，尹先生即要求还款，但被推广人员拒绝，要求必须用满一个月。一个月后，尹先生再提还款，又被以“放款日当天不能还款”为由拒绝，而这一次，尹先生发现，他要还的不仅是利息，还有3%的提前还款违约金。“违约金我不能接受，当时办理的时候都没提过这茬。”尹先生说，“等过了1月19日再提还款，违约金变成两个月的了，总共要还3000多元，相当于把我套牢了。”

频频被投诉诱导贷款

据公开信息，尹先生所使用的KOO钱包是助贷企业信也科技旗下主要产品之一。信也科技成立于2007年，前身为内地首家P2P网络借贷平台拍拍贷。2017年11月10日，拍拍贷于美国纽交所上市。

拍拍贷上市前后，也是国内P2P监管持续收紧之时，上市仅一个月，监管机构就发布141号文，引导P2P平台向助贷机构转型。2019年11月，拍拍贷对外宣布更名为信也科技集团，并于当年宣布停止P2P业务，转型为“金融科技开发平台”。

转型助贷后，信也科技合规压力减轻，但KOO钱包、拍拍贷相关投诉仍大量发生。以尹先生的遭遇为例，类似事件常常见诸第三方投诉平台及社交媒体。统观来看，投诉者遭遇基本可概括为，有KOO钱包地推人员自称是某银行工作人员，上门推荐安装KOO钱包App，而后以测试能有多少额度备用金为开始，一步一步引导用户输入信息，最终取得贷款。贷款利息较高，若提前还贷则需要支付违约金。

记者实际下载应用注册后，很快接到自称是拍拍贷工作人员的电话，以查询备用金额度为由，劝导记者填写相关信息。尹先生也称，自己公司所处一个工业园区，里面小微企业众多，被推广人员诱导贷款的或许并非自己个例。

旗下产品投诉量数以万计

除了诱导贷款，拍拍贷与KOO钱包还被投诉泄露个人信息、暴力催收。近日，济南市民赵女士向本报反映称，自己在未向拍拍贷透露联系方式的情况下，即经常收到拍拍贷产品短信，其中涉及“预转入”“借款即将到期”等话术，并附有链接，点击后跳转至拍拍贷App下载页面。赵女士认为，拍拍贷存在个人信息泄露、诱导贷款的问题。

针对暴力催收，不仅有借款人投诉称，“一天被拨打十几个电话，严重影响生活”“未经允许，私自联系工作单位，导致有失业风险”；还有投诉称，“与借款人根本不熟悉，也未欠拍拍贷钱，但仍被天天打电话、发短信”。

黑猫投诉平台数据显示，截至1月26日，以“拍拍贷”为主体的投诉量高达5.22万条，近30天投诉量近1700条，主要是由集中于暴力催收；以“KOO钱包”为主体的投诉量超过4700条，主要是由集中于诱导贷款、暴力催收。

对于尹先生类似遭遇，北京市京师律师事务所律师刘泽西认为，“从民事上讲，可能构成欺诈行为，用户可以请求法院撤销。另外，利息、违约金合计超过四倍LPR的部分，不受法律保护，用户不用支付。”此外，他还提到，非法获取用户信息违反《个人信息保护法》，暴力催收或违反《治安管理处罚法》的相关规定，如果情节严重，还可能构成《刑法》第293条规定的催收非法债务罪。

针对上述投诉真实性及经营合规问题，记者曾联系信也科技方面进行求证，并向其发送了采访提纲，但对方未予回复。