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从2022年开始，咱们的理财产品真的要变天了，怎么回事？早在2018年的时候，咱们国家的监管机构就发布了一个文件，叫做理财市场的资管新规，这个政策可以说对理财产品的影响非常大，不过从18年开始往后它有三年的过渡期，在这三年的过渡期内，理财产品会慢慢地开始完成新的转变。直到2022年1月1号，那么所有的理财产品将会全部统一按照新规来，具体是什么样的新规，今天我就跟大家好好地聊一聊这个话题。

​​想当年资管新规刚出来的时候，可谓一石激起千层浪，彻底打破了运行多年的理财市场的刚性兑付的一个规律，当时也让很多金融机构很头疼，这意味着他们本身的风险就会更大了。最终定格的期限就在2022年的1月1号中间有个过渡期，让大家慢慢地去试药。这个资管新规的主要变化内容是什么？也是咱老百姓最关心的，就是理财产品从此之后完全打破刚性兑付，也就是说不是在保本保息了，而是改成了净值型产品。

过去的这些保本理财在您买的时候签订的协议里会有银行的承诺，就是不管发生什么样的问题，出了各种各样的风险或者是投资赔了，银行都会保证客户在到期的时候能够拿回全部的本金。那么净值型理财产品是怎么回事？那它是一种开放式的理财产品，它产品的特点是无预期收益，无投资期限，这个产品会在每一周或者每个月给大家开放，那么广大的储户可以在开放期内，我随时地申购和赎回净值类型的理财产品，它是通过净值来计算你最终的收益的，而我们在购买或者是赎回净值型理财产品的时候，是按照未知价法去算的。这里我想说的是你当天购买或者是赎回该理财产品的时候，并不知道那一天的净值是多少，那么当年的净值也只有在下一个净值公布日的时候，你才能去看。

​​当然净值型的理财产品，它也有封闭净值型和开放净值型两种，这个封闭净值型它是什么期限固定的，投资者只能在产品到期的时候你去赎回，还有开放式净值产品，它就是指产品在存续期间内可以定期开发，投资者可以在开放日追加或者是赎回。如果提前进行赎回的，那资金也要等到开放日才能回涨。净值型产品还有一点就是它没有预期的一个收益率，你不知道银行也不会给你做出固定收益的承诺，这是不合规的。只有产品到期后，银行才会根据过​去​产品实际的市场投资报价来给你计算收益。

如果是开放式净值产品，那么根据开放时间那天的市场报价来进行一个估价计算，产品的净值变化决定投资者的收益是多少，我们在买净值型产品的时候，一般是按照份额进行买的，往往在产品刚成立的时候，净值型的产品它的净值是一比如说，你花10万块钱去买净值为一的理财产品，你能买10万份，如果理财产品的运行时间是182天，你先用10万块买完10万份之后，再等着182天后去赎回这个产品，等着你赎回的那天，你要看那天的净值是多少，比如说那天的净值涨到了1.0213，你当时买的是10万份，你在赎回的时候就能赎回102,130块了，这就是你这182天的收益，那么收益率你算一下就是4.2%。就是在最后一天你赎回了，你才能知道你的收益率是多少。​​

​​如果你买的是开放型净值产品，假如说10天后你就把它取出来了，但是10天后的净值是多少？是跌到了0.98，你10天后赎回来的，钱就是10万份乘以0.98变成98,000了，你亏损了2000块，如果说你觉得净值跌了不行，我得等着涨回来再把它赎回，那你就等，比如说一个月后净值从0.98又涨到了1.001，这个时候再赎回，你就能赎回100,100块了。

那么咱们之前老百姓在买理财的时候，往往都是喜欢一些保本保息型的产品，因为绝对的安全，但是往往是金融机构承诺了所谓的保本，他就得把所有风险全转嫁给自己了，他自己得兜着，因为他得给大家刚性兑付。那就是说老百姓无论怎样投资也不会遭受损失，但是这对于整个理财机构、或者说理财市场来说，却是危险重重的。一旦哪一个理财产品在运行的过程中出现了一点风险，可能就会带来一系列的连锁反应，最后造成的结果就是说所有风险全是金融机构承担了，最后就可能导致系统性金融风险。所以说从2022年开始，所有的理财产品将全部都不保本保息了，彻底完成净值化转型的任务目标。

那么关于刚性兑付的安全性问题，我给大家举个例子，比如说现在有个班级，所有的同学一起交班费，交上去的班费，让班主任进行保管，用于这一个学期内大家日常的学习生活的花销。等着这个学期之后，如果有剩余的班主任再会退回给这些同学们。那假如说在学期进行到第二个月的时候，班里进了贼，就把钱给偷走了，如果说班费按照过去刚性兑付的规则的话，那就是说班主任要承担所有责任了，他得自掏腰包把所有的班费都帮同学们给填上。如果说这个班人太多了，大家交的班费太多了，这个老师根本承担不起，那么这个班级在以后就会遇到更大的问题。

那么我们说的打破刚性兑付产品都变成净值化之后，就相当于有一个什么样的改变，如果班级的班费出现这样的损失，被骗了或者被偷了等等的，那么就不用​老师​一个人他去负这个责任了，而是说损失的班费要平摊到每一个同学的身上，大家一起来共同承担风险，那么大家一起帮忙解决这个问题，那么班费的运行系统那就可以正常​的​再继续下去了，而且老师在有过这样的经历以后，他会吸取更多的经验教训，以便以后更好​的​管理班费，就让他不至于再被偷再被骗，这样的话对于整个班级的秩序稳定和继续下去来说是有好处的。

​​那么最后再说一下老百姓今后该如何选择理财产品，首先我想说以后的理财产品中，但凡它给你标注出来的业绩比较基准，预期最高收益等等的，比如说4.5%5%等等的数据，这些不代表未来以后可能收益更高更赚了，那也可能收益更低了，甚至说出现亏损了，这也不是没有，这也不是没有可能发生的。

其实以后在选择理财产品的时候，我们最多地应该关注产品4个方面，第一个就是风险等级，得看清它风险等级它属不属于安全的一个等级的。第二个就是投资类型，你看它是投资固定债券比较多，还是投资股票基金比较多，这也能方便你去看出理财的安全程度或者是收益程度。第三个就是历史净值，你看它过去表现怎么样，是涨是跌，未来有怎样的一个趋势。第四个就是要明白当下的风险利率大概是多少，比如说现在的风险利率​达​比如说现在的风险利率大概是10%左右，如果说一个理财产品给出的利率是低于它的，说明它还是比较安全的，如果说一个理财产品的收益率高于它了，说明它背后有巨大的风险，也就是说你很可能亏损，具体怎么选择怎么取舍，大家是自由的，你看明白了再去买。

如果还有很多的老年人，他说那么就想选保本的怎么办？别着急也有，不过能​选得​比较少了，现在就只剩下国债和大额存单能保本保息了。所以说今后老百姓在购买理财产品的时候，需要大家先对于产品本身去进行一定的了解，你得去关注这个产品，它在过去的净值变化历史，去做出一定的判断和分析，这样才有助于保证大家的一个利益。那么大家对于理财产品执行资管新规后有什么看法？欢迎在留言区里留言互动。

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