对于保守型的理财人来说，各种定期存款以及国债，那可能是相对最安全的投资品种了，在定期存款中，大额存单作为一种特殊的定期存款，相对利率是最高的。在现在存款利率下行的大趋势下，那么手中还有一些余钱，又不想

对于保守型的理财人来说，各种定期存款以及国债，那可能是相对最安全的投资品种了，在定期存款中，大额存单作为一种特殊的定期存款，相对利率是最高的。在现在存款利率下行的大趋势下，那么手中还有一些余钱，又不想冒任何风险，到底选择去买国债还是大额存单呢？给大家进行一些比较和分析：

1、国内各大银行存款全新利息表

各类银行人民币存款利率表

注：官网的利率和实际当地银行执行的利率可能会有点差别，所以以上利率仅供参考，具体详情请咨询各银行网点柜台，不做任何建议，以当地各银行营业厅公布的利率为准

2、国债和大额存单的利率相差非常小，但是大额存单仍然更高一些。

在2022年存款利率两次下调的过程中，每次当存款利率下调的前后时间，财政部也会发布通知对随后要发行的储蓄型国债进行下调利率。例如此次9月15日多家银行发布存款基准利率下调10到15个基点的通知，其实在之前的9月6日，财政部已经发布公告，在9月10日到19日，发行的第三期和第四期储蓄国债中，其中3年期、5年期国债票面年利率分别为3.05%、3.22%，这也是国债本年度的第3次利率下降。

那么到现在为止，我们看到五年期国债的年化利率为3.22%，而大额存单的年化利率，四大行现在最高为3.3%，其他银行最高为3.4%。在一定程度上，大额存单还有一点点存款利率的优势。

3、在理财投入的门槛方面，国债有着极大的便利性，比大额存单会更低。

按照央行发布的大额存单管理办法，大额存单的起始存款门槛就为20万。而目前很多银行在发行中利率制定得越高，则起始金额门槛就要求越高。基本上在四大行，如果想得到年化利率3.3%，那么起初门槛最少都是在80万之上，而其他银行则最少要求一次性存入在50万左右。这个高门槛性制约着很多存款人无法拿到高利率的大额存单。

但是国债就相当亲民了，100元起存，上限不封顶。对于所有的理财人都是敞开供应的，但是基本上国债销售速度非常快。当天开始，基本上当天就将额度全部认购完毕。而大额存单的销售因为有了高门槛性，所以一般要维持比较长的时间才能将所有的额度销售完。

4、在提前支取方面，按照现行的监管规定，对于理财人都是不太友好的。

以前大额存单提前支取，还可以就近挂账计息，存款人的利息损失不大。但是现在监管要求只要是提前支取，那么支取部分全部按照活期存款利率进行计息，存款人损失了利率之间的差额利息。

国债的提前支取，管理规定一直没有变化，对于认购人来说，损失是比较大的。首先提前支取需要支付金额1%作为提前支取手续费，另外提前支取还要损失一部分利息的。损失的利息部分是按照认购后持有时间的长短，有着不同的计算方式。尤其是持有时间不满6个月，提前支取都不计利息。

当然在其他方面还有一些心理上的区别，不过没有太大的负面影响。接着目前在我国，时间最长的也就只有5年期的国债和5年期的大额存单了。那么理财人士可以根据自己的资金使用计划，来选择何等的产品。

不过这两种投资产品都不是时时刻刻都有的，需要理财人提前询问好，并且产品比较好，预先安排好资金，在发售期间及时进行认购。

5、3年大额存单利率3.1%，在业内属于较高水平

在银行业内，自从多家商业银行将存款利率下调之后，市场上活期、定期、大额存单利率均纷纷下调，年化收益率较调整前明显缩减，因此，难免会对存款人的心态产生一定影响，毕竟存款产生的利息下降之后心中不是滋味。然而，随着商业银行理财产品净值化转型以及存款产品整体利率走低，大额存单等期限相对较长、利率相对较高的存款产品更加受到投资者青睐。换句话说，虽然银行存款利率普遍下行，但总体来看大额存单依然是受欢迎的，而且多家银行的额度已经告急，如果客户运气不好的话可能买不上。

当然，对于大多数人关心的大额存单利率方面，随着银行存款利率下调之后，根据北京、上海、等地大行客户经理介绍，多家银行定期存款利率出现下降，有些银行9月15日新发行的大额存单利率也出现显著变化，同期限产品与定期利率保持同等降幅，其中3年大额存单利率下调15个BP至最高3.1%，所以，在部分大行当中3年大额存单利率3.1%，在业内属于较高水平，尽管这一点多少让人感到有点诧异，但在存款产品利率集体下调之后，整个行业内大额存单利率也紧跟其后，即便如此，依然有不少人办理，甚至个别客户出手就是100万元，办理期限为3年，银行也会略微对实际执行年利率进行上调。

另外，与此同时当前多家股份制银行大额存单利率暂时未开启变化，且利率水平高于大行同等期限的产品，这一点吸引了无数人的关注，由于办理的客户数量较多，因此，部分该类银行大额存单已经售罄。具体来看，平安银行2年大额存单利率2.3%，3年大额存单利率3.3%；浦发银行2款3年期大额存单利率分别为3.3%和3.35%，不过遗憾的是该两家股份制银行大额存单均已售罄，对于想办理该业务的客户可能有点失落。

言归正传，对于部分大行3年大额存单利率3.1%，因为这是存款利率下调之后的结果，故在业内属于较高水平，假如客户将20万元闲置资金办理该业务，那么，平均每年产生的利息为6200元，3年存款到期可以拿到的总利息为1.86万元，这相当于有些工作人员3个月的工资收入，在当前环境之下，该年化收益率其实还是相当不错的，毕竟比购买某些货币基金或进入二级市场进行交易的回报率要高出许多，而且资金安全有保障，对应风险系数也较低。

再者，对于多家银行将定期、大额存单利率再次下调的现象，一个是国内市场流动性合理充裕，市场利率走低，国内储蓄增长较为明显，银行根据市场供需调整资金价格，促使市场平衡；另一个是部分银行出于缓解息差压力，充分利用存款利率市场化调整机制，主动管理存款负债成本，同时也释放了息差压力不会继续大幅单边压缩的积极信号，有利于稳定银行盈利能力。所以，多家银行存款产品利率水平再次下调是出于多方面因素，也是趋势下的必然行为。

综上所述，随着多家国有大行再度调整个人存款利率，3年定期存款与大额存单利率下调15个基点，对应3年大额存单利率下调至3.1%，在业内属于较高水平。而在下一阶段，存款利率的下行预计将为LPR调降进一步打开空间。最后，作为存款人，根据自身实际情况办理存款即可，且要懂得平摊风险。

6、大额存单利率可达3.25%，但想存却存不到？

物价不断上涨，收入也有了相应的提高，但想要存钱依然很难，很多人也许一年到头都存不下多少钱，甚至还不够花销，所以当下老百姓对于储蓄的安全变得更加看重。投资或者理财的方式越发繁多，股市、房产、基金、创业等等，风险性还是比较高的，可能只有银行存款类产品才能让储户安心吧。

利率的高低直接决定了利息的多与少，所以每一名储户都希望自己存的产品是高利率，然而在当下这个阶段，想要高利率几乎是难以达成，犹记得二三年前，存款类产品利率超过5%的比比皆是，然而当下利率超过4%的产品已经是凤毛麟角，也正是因为如此，在大额存单三年期利率仅仅只有3.25%的当下阶段，很多人都想把钱存入大额存单，然而并不是你想存就能存的。

众所周知，当一款产品的利率相对而言比较高的时候，那必然会受到很多人的关注，自然想存的人自然也就多了，大额存单就是这种产品，所以有的银行将原本起存门槛20万的提升到30万甚至是50万，而有的银行则是大额存单一经上架就售完，似乎大额存单已经是我们能找到的最好的存款类产品了，但真的如此？有内行人透露，其实并非如此，大额存单的利率虽然不错，但门槛限制也高，而有的银行利率水平并不低大额存单低，只是很多储户视而不见，或者存在担忧而已。

很多人也清楚，小银行的利率是会比较高，但却对小银行存在“偏见”，觉得说安全性太低，有可能让自己血本无归，那先撇开小银行不谈，就说说众所周知的国债。据信息显示，2022年的国债利率三年期是3.35%，五年期利率是3.52%，不说其他，单从利率方面来看，这已经都超过了大额存单的利率水平，再者在计算利息方面，2022年国债也有其“独到”之处。

据相关信息显示，2022年国债如果提前支取的话，那利息按以下方式计算：

不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息；持有5年期满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息。

可以看出，这个计息方式相比2021年的国债计息方式更加直观和便捷，而且也对储户更加有利，可能也正是因为如此，很多人对国债也一直是念念不忘，不过国债也很难，想要购买还是要看运气。

再者除了国债以外，小银行的产品也是非常不错的，据了解到的信息显示，很多小银行中，三年期的定期存款，利率可达3.5%左右，如果是五年期的定期存款，那利率可达4%左右，相比国债还要高，不过有一点我们也要清楚，定期存款如果提前支取的话，那利息只能按活期储蓄利率计算，所以相比于国债，有得有失，这就要看储户怎么选择了，不过不管怎么选，相比于大额存单都要好得多，再者20万也不是一笔小钱，即便你能存到大额存单，你有20万吗？而不管是国债还是小银行的产品，起存门槛都很低，每个人都可以达到。

利率越高，自然是越好，但也要注意安全性，相比于大银行，小银行在安全方面自然是要差点，不管也无需太过担心，在《存款保险条例》下，安全性还是有保障的，所以遇到小银行高利率产品，还是且存且珍惜吧，或者如果实在担心，那考虑国债吧，你觉得呢？