现在考公的人是真多。

前段时间看到一则数据，

今年国考人数突破300W。

大家挤破脑袋都要进体制，

原因很简单，不为别的，

就是为了手上能有一个铁饭碗，胜在稳定，不怕失业。

最关键的是，

老了以后国家给你的养老待遇还高。

在网上看到某正部级离休干部的退休金工资条，每月不仅享有基础养老金8000多元，还有职业年金和其他津贴补助，换算下来退休后每月能拿到1.1万多。

普通老百姓谁看了能不心动吗。

自己辛辛苦苦一个月工资，甚至比不上退休在家打太极的老干部。

但先别着急，

随着今年养老金要正式并轨，

体制内的养老金待遇可能要保不住了。

01

说到底，双轨制淘汰的根源来自于，

分配不公。

所谓“并轨”的前提得是“双轨”。

并轨前，企业和体制内的养老保险制度是两条道，

你走你的，我走我的。

企业职工的养老保险呢，

由企业和员工一起交钱，共同承担养老保险。

养老金主要来源于社保基金，领多少钱，是根据缴纳的额度、时间、社平工资等决定的，多缴多得。

而体制内职工，

自己不需要在养老上花一分钱，都是国家一手包办的。

退休金这笔钱由财政部出，能领多少与职位及工作年限等挂钩。

要知道进了体制内，大家基本都能做到很长的工作年限，

所以能领的退休金比例都会很高，多则90%，少的也大概率有80%，再加上一些其他补贴，

这养老待遇，确实诱人。

这种双轨的差异，

放在以前，我可以说是相对比较公平的。

毕竟当时咱们人口结构还年轻，养老金替代率能达到80-90%。

体制内外养老金差距并不会特别大。

但随着我国人口老龄少子化，两个轨道的养老金替代率发生了巨大的剪刀差。

现在企业职工的养老代替率已经不到40%了，而体制内职工依旧是90%。

所谓不公也就暴露出来了：

两个老王退休前工资都是1万每月，同样辛辛苦苦干了40年，

但退休后公务员老王每月可领9000元，而企业员工老王大概只有4000元左右。

双轨制的不公平愈发明显。

也导致这些年产生过多负面社会舆论。

所以并轨势在必行，刻不容缓。

具体怎么做呢？

很简单，直接让二者养老金的缴费方式和计算公式保持一致呗。

其实早在2014年10月，就已经开始执行并轨了。

不管体制内外，都需要自己缴纳一部分钱，退休后按照相同规则领取养老金。

只不过接轨需要把账做实，所以改革预留了10年的平稳过渡期，

也就是说，到今年，机关事业单位和企业养老金能正式完成并轨。

那这是不是意味着现在公务员的养老金会大幅缩水？

02

答案是：

老人基本不会变，新人待遇将向企业看齐。

具体来讲，为了这10年过渡期更加平滑，

国家采取了“老人老办法，新人新制度，中人逐步过渡”的方法：

2014年前退休的，按原定政策不做变化，该拿多少就拿多少；

2014年后入职的体制内人员，将采用和企业职工一样的退休金计算方法，多缴多得，不再享有原来的特殊待遇；

而中间这部分人，也就是2014年前入职，2014-2024之间退休的，采用新老制度相结合，按“保底限高”的原则。

简单来说，

就是按老办法算领钱多，那就按老办法来给。

如果按照新办法算领钱多，那就用老办法的数字，加上新办法超出老办法部分的差额比例逐年递增发放。

举个简单例子，比如下面这位事业单位退休员工，

按照老办法，基本养老金为3686，新办法为5978，

因为是2020年退休，所以最终的退休待遇为：

3686+（5978-3686）*60%=5061。

总之，各位“局长”们也不用太担心，

公务员的养老金目前暂且说不上大幅缩水，

不过一定是向企业看齐的，养老制度趋于一致，历史上遗留的不平等待遇也会慢慢缩小。

说实话，追求公平是好事，

但在这个节点实行并轨，我感觉是因为有更严峻的问题要面对。

03

毕竟都开始动体制内的养老钱了，

说明我们国家的养老金池子真不够用了。

我们的老龄少子化来的太快，可以说是未富先老，而且在很长一段时间是不可逆的。

养老金制度正在面临前所未有的挑战，

“代际供养”难以为继：

交钱的人越来越少，领钱的人越来越多，那未来养老金的缺口只会越来越大。

中国保险行业协会报告说，未来10年，全国的养老金会有8万亿到10万亿的缺口。

这个数字挺吓人的！

不夸张地说，未来的养老保险大概率只能提供温饱，只是让你能够活着，

很难维持年轻时候的生活品质，靠社保体面地养老还是不太现实。

你说你如果在体制内倒还好点，

毕竟即便是并轨，养老保险也是足额交的，而且工作还稳定，缴费时间足够长，甚至还有职业年金进行补充。

但你如果老老实实到一般企业打工，

那公司大概率会按照最低标准给你缴纳社保，

现在工资1万，老了退休金可能只能拿2500左右。

所以，不管体制内外，都得做好心理准备。

想要在晚年享受原先的生活品质，幸福安度晚年，起码得多琢磨，

通过其他方式来提高自己未来的退休收入。

目前最好的养老金补充方式，或许就是给自己或者家人买份商业养老金，给未来养老生活增加一份保障。

04

昨天就和各位提到了一款非常优秀的商业养老保险

——大家慧选。

很多朋友私信说对这款产品很感兴趣，希望财子可以深度刨析一下。

今天就借这个机会给大家详细聊聊。

这款产品是我汇总市面上几十款年金险情况后，一层层筛选出来的，能从这么多产品中杀出重围，其表现自然足够优秀。

首先，大家慧选的承保公司是大家保险，

说起大家可能不太熟悉，但各位一定知道安邦保险，

当年安邦解散，在保险保障基金、中石油、上汽等大佬的帮助下，焕然新生，改名成为如今的大家保险。

有国家队兜底，其安全感满满。

其次，大家慧选的产品形态，足以吸引人。

产品一共有ABC三个版本。

A款属于稳健领取计划；B款是高领取；C款则是定期领取计划。

缴费方式、领取年龄上比较多样，投保门槛也比较低，给到客户的选择空间很大。

而且大家慧选可对接自营的养老社区。

满足条件同样可以保证或优先入住。

其自营的养老社区，目前分成了城心医养+旅居养老两类，服务全面，保证养老生活非常舒适。

最后收益方面也是目前顶级水平。

A、B款都是终身领取，C款是定期领取。

我这里拿C款来举例，因为我觉得C款是它的主要亮点之一。

定期领取20年，最少保证领取15年，哪怕人去世了，也会一次性给足15年的养老金。

而如果领取满20年，它还会单独一次性给15年的祝寿金。

也就是说，只要领满20年，实际上一共给了35年的养老年金，回报也非常高。

因为买了没几年，就可以开始领钱了，我觉得给老人或者即将退休的人群买，优势会很大。

比如给50岁的父亲买，年交2万，交15年，总投入30万元。

假设65岁开始领取，一直领到85岁，每年可以领取21500元，

期满则一共可以领取75万2500，IRR能到4.4%，折合单利为6.86%。

在保本的前提下，实现了本金翻1.5倍。

如果是给60岁父亲一次性投入30万呢，

到65岁每年也可以领取18600元，

一共可以领取65万1000，IRR为4.41%，折合单利为6.16%。

要知道，现在5年银期行定存利率也才2.7%。

买个大家慧选，同样也是5年封闭期，到85岁就能实现本金翻一倍多。

是相当高的水平。

不得不说，

后期复利能超过4%的产品，如今是打着灯笼都找不到了，

目前最具吸引力选择空间最大的大家慧选，能活到现在实在难得，

只不过很可惜，这款产品，也被盯上了。

各个销售渠道已经陆续接到通知，

在这个月的20号，大家慧选可能要面临下架。

很是遗憾，

高收益的养老金产品全面下架，意味着想要补充养老越来越难了。

所以想踏踏实实地多薅点养老钱，趁着这个窗口期早点上车吧。

最后一周，务必留足时间！尽早咨询！以后才不会为现在的莽撞后悔。

需要任何帮助或者做测算，可以找我沟通联系。