房子是每个家庭的大事，尤其是面对巨大的购房压力时，贷款购房也成为人们的一种优选方式。

一般贷款年限越长，要付的利息越多，而贷款年限短的话，每月还款额就高，生活质量就没有保障。所以选择正确的贷款方式和合适的贷款年限尤为重要。

一、还款期限选择要适当

很多人贷款购房时，觉得贷款利息高，就想贷款年限短一些，这样贷款的总利息会少点，但是贷款年限选择少，那么每月还贷的压力就大，一旦工作收入不稳定，那么房贷还款就成了问题。

还有一种人，不想现在的日子过得紧巴巴，认为自己慢慢还款，因此贷款周期很长，似乎觉得每月还款压力减轻了，生活 负担轻松了。但是贷款时间长了，自己的经济负担没了，又觉得房贷利息太多，想提前还款。

面临这样的纠结时，其实房贷还款的年限还要根据自己的实际收入、生活情况而具体对待。

如果是一个家庭的情况下，贷款30年或许合适，还款时间越长，月供少，这样留得多余的资金补贴家用。

如果是单身，而且是月薪2万元高薪的单身，那么经济实力强 ，还贷能力也强，那么房贷还款期限可以选择短点。

而实际上房贷的还款期限是和家庭的收入情况、家庭资产情况、房屋总价和个人的偿还能力来决定的。

一般的家庭选择贷款年限还要考虑借款人的资金成本。对于有投资渠道的人来说，长期贷款比较有利，可以将自由资金进行投资，投资回报足以偿还长期借贷并有盈余。

比如持有资金（股票、债券等等理财产品）的收入率超过贷款利率时，则贷款期限越长越好。

对于除了还贷以外没有做其他投资的人来说，还是首先考虑避免支出过多利息，应以中短期贷款比较合适。

总的来讲，对于收入率能超过贷款利率的人来说，期限越长越好、本金还得越慢越好、越晚还款越好、等额本息好。

对于收入率低于贷款利率的人来说，期限越短越好、越提前还贷越好、等额本金好。这里的收入率，是指长期来看，平均的年化收入率。对于收入高且稳定的人贷款期限越短越好。

二、月供多少钱合适

一般来讲，个人住房按揭月供款与家庭每月可支配收入的比例最好控制在28%~35%，这样既不花费太多利息，也不影响家庭正常生活。

但是，考虑月供的资金时，应该注意以下几点：

1、房屋总价不能超过实际偿还能力

银行批准标准，个人的月供还款是在收入的50%以内。如果是单身没有家庭顾虑 ，那么可以承担月收入的50-60%。

如果是结婚家庭，上有老，还准备要生孩子，那么建议控制在月收入的40-50%。

总的来说，普通购房者的购房总价应该不要超过家庭年收入的6倍，每月还款不要超过月收入的60%。

因此，购房选择月供多少钱时，一定要因家庭的经济情况量力而行，毕竟生活中各种意外太多，比如孩子教育资金、生病之类的费用等等。

因此，在考虑月供资金的时候 ，也需要给家庭一些充足的多余资金来缓和家庭生活。现在不考虑，一旦以后发生意外时，那房贷的月供不但成为负担 ，还影响正常生活。

2、个人能力的问题

每个人的职业不同，工作能力不同，赚钱能力便不同。有的人工作稳定，收入稳定，比如公务员，那么这类人群可以按照稳定收入预算合适的房贷月供资金。

而有的人工作是打工，今天或许企业效益不错，过几天或许企业就业绩下滑导致收入降低，这样的风险也要考虑进去。

对于工作不稳定的人群，房贷的月供多少，一定要给自己的资金空间，无论以后收入是否上涨，一定不要预算太满，否则一旦工作失业或者其他的影响 ，那么房贷还款就成为问题。

因此 ，建议每月的月供应该控制在你月收入的30%左右，因为你不但要考虑到贷款利率上升的因素，还要考虑到你收入减少的因素。

此外，从避免风险角度，建议你在贷款购房时，最好预留出一年的按揭款。

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