何为总授信额度？

银行根据你的大数据情况：个人年龄、学历、婚姻、工作单位职业职位、房产、贷款等数据对你测算出了一个人最高可授信的信用卡额度，各家银行也会有自己的行内额度，两部分额度就限制了你个人最高的可透支信用卡额度上限。行内额度控制较严格的就是四大行了。贷款额度应该不计算在总授信以内，又或者各行会巧妙规避这数据，不然靠信用卡背后贷款出几百万的案例太多了，也才有为什么月薪几千的人负债信用卡几百万的新闻发生。

一旦你的总授信额度达到上限，你的信用卡基本就没有提升的空间了，比如我四张卡116万了，四家银行都问了，除非丢300万理财一年以上就可以帮我人工申请给我提到40-50万额度，不然就没可能了。我也不奢求了，300万我拿去做什么它不香，哈哈哈~~~

什么行为可以提高总授信额度？

总授信很多时候比较难提升，但是银行内的授信可以根据你的资产进行相应的提升，比如在该行有房贷、车贷、理财等，那么间接也提升了总授信额度的上限。如果你的代发工资流水或者公积金缴存比例上升了，也可以去银行网点提供该证明要求提升信用卡额度，只要能够被银行认可这些收入佐证，然后银行才会提高你的授信额度，这时才能顺利办理该行相关业务。

18年之前网申卡，不过的就增加年收入继续申，然后秒过了。但现在你只要不是收入明确的来源如代发工资，那么大概率会被人工审核，拒绝率也很高，系统BUG另外说，现在也还是有个银行有的。身份与你工作职业职务相匹配不符合，你填多少也无事于补，所以为什么银行偏爱社保公积金用户，坏账率低。（以前是有专门包装的公司从头到尾缴纳一切，先撸信用卡，后撸网贷玩消失的）

如农行等级，你能提高上A，相应授信空间就更大

什么行为会导致总授信额度会被占用？

（一）信用卡临时额度的使用会上征信，此时征信上信用卡额度显示为：固定额度+临时额度的总和。

使用临时额度上征信的银行有：招商银行、中信银行、平安银行、中国银行、交通银行、兴业银行、建设银行、

使用临时额度不上征信的银行：浦发银行、广发银行、民生银行、光大银行、

临时额度不上征信的银行在总欠款也会显示，比如：光大银行刷光了额度，征信会显示总欠款额度为：固定额度+临时额度，但有实测对于征信不显示额度，其他数据表露这额度数据的情况不会有太大影响。有卡友光大固定额度1万，临时额度给到了10万，空卡状态去申请他行信用卡，并没有受到影响，这里又谈回机审和人工审核的论点了，如果是人工肯定还是认定你超限用卡的，但是机审的话完美避过。

那么使用临时额度对总授信影响有哪些？

（1） 坏的影响：

如交通银行临时额度使用期间不能提升固定；民生银行临时额度使用期间也不能提升固定额度；建设银行临时额度使用后，没有资格提升固定额度，要等临时额度到期三个月后才能申请提固；农业银行也是临时额度使用后不能提固定额度，要等临时到期后重新计算六个月周期。这就佐证了个别银行当你使用临时额度的时候占用了本行对你的授信额度，导致本次提额失败，也可能是临时和固定冲突，不能同时授信你两次额度。

19年微信农行提额失败还显示代码的时候

（2） 好的影响:

本来自己的信用卡额度就不高，当他行申请信用卡参考你已有信用卡的额度时，如果你刚好临时额度使用期间，那么他行就会误认为你固定额度就是那么多，然后参考下卡。例子：卡友名下三张信用卡，额度最高的是招商2万，然后临时提升到了4.5万，网申兴业银行信用卡秒批4.5万，完全就是参考了招商额度。众所周知民生银行和兴业银行都是参考他行信用卡额度下卡的，所以这效果肯定没错了。还有大多数银行在你申请信用卡的时候回访问你他行最高信用卡额度是多少，也佐证银行懂得你可能是临时或者贷款整合上征信的原因，所以找你核实。

农行两张卡的话，是额度共享，但授信不共享，每张卡单独占用你一个账户，那么就会占用个人总授信，别忘了农行每张卡是重新扣除你总授信刚性扣减后独立审核的。如图同个人的征信：

小知识：

广发自己人为的调整额度，增高或者降低，信用报告上都会同步。但是广发系统的调整就坑了，比如：原卡固定额度为1.2万，然后你是被广发主动降额的，给你降额到3000元，征信上还是显示你降额前的额度，这就占用了你的总授信额度了，建议降额后的广发销卡处理。而且降额后，你的征信会显示两个授信额度，账户授信额度为1.2万元，共享授信额度为3000元。

（二）使用信用卡背后的消费贷款或者现金分期也会占用总授信额度，要么并入信用卡额度在征信上显示，要么独立账户来显示。

中国银行：中银e贷在征信显示为贷款。

农业银行：备用金会在征信显示为共享额度，比如：征信上显示信用卡固定额度15000， 共享额度55000 而且总授信上也算着这40000备用金额度。而且是你点了就征信立马体现，你不用也显示。

建设银行：快贷上征信，单独显示消费型贷款，申请几笔算几笔贷款。快贷付显示为其他贷款。

工商银行：融e借在征信上显示为“工行XX分行某年某月某日发放的XX消费贷款，截止XX年，余额XX”；E分期计入信用卡额度，不会出现在贷款栏；幸福分期卡额度不是独立的，不上征信，与信用卡共享。

招商银行：e招贷在征信上体现为在信用卡账户里，肯定是占用了招商行内授信额度的了，e招贷额度占用信用卡额度多少看个人。

民生银行：现金分期无论是额度内，还是额度外的，在征信上都是显示的信用卡账户，不是显示消费贷款，只是把每期应还加入占用额度中。

兴业银行：随借金在征信显示为信用卡额度，不算贷款，申请的话还是贷后管理而已；随兴分这是兴业卡的一个专项消费额度，和信用卡的固定额度不是一回事，所以不会占用信用卡的固定额度的，这里需要注意的是，专项也就是会指定你的消费用途；兴享贷不是以贷款的形式在征信体现，会叠加到你的信用卡额度里面。

广发银行：专项分期额度在征信上显示为“共享授信额度”，信用卡降额后的额度也会显示为共享额度，而降额前的额度为授信额度，所以专项分期应该影响不大。

广发的普通财智金用了不上征信，尊享财智金用了会上征信，在人行征信上显示为：XX年XX月XX日机构“广发银行深圳分行营业部”发放的贷记卡（人民币账户），业务号XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX，授信额度XXXXX（其实就是尚未还清的财智金本金）元，共享授信额度0元，信用/免担保。截止XX年XX月XX日。

账户状态上显示的已用额度为单期该还的财智金本息和。

浦发银行：万用金与信用卡合并显示，总授信就是你的额度加上额度外的万用金。

中信银行：圆梦金并入信用卡授信额度里，不会以贷款形式独立体现，不增加总额负债，只显示每期需还款的负债，如图，分期170078元，每期还款5999395元，征信显示已使用额度6000。圆梦金就相当信用卡 的临时额度一般。

新快现申请后一般会给一个新的账户，额度就是申请的金额，在征信上显示的是一个新的信用卡账户。

光大银行：心e金在征信上独立显示一个信用卡账户。有独立账号，独立额度，独立还款，只是账单日跟信用卡同一天。

交通银行：好享贷加在信用卡额度里，比如卡是1万，好享贷3万，征信就会显示卡额度4万。

平安银行：备用金叠加在信用卡授信额度里面，不会以贷款的形式独立体现。

从以上所有银行的数据看，无论你用的是什么形式的款项，其实都是占用你的总授信额度的，所以当你信用卡提额不顺的时候，也有可能是总授信被占用了，这个要注意规避。

之前车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信报告仅体现信用卡，不体现分期金额。二代征信切换后，信用卡大额分期信息会直接显示在新版报告的“大额专项分期信息”里，便于机构查证持卡人的真实负债情况。对于需要贷款的个人，以后贷款或将需要提供更多材料以证明自身的还款能力，或需要通过及时还款降低负债。

不过呢，贷款上信报是挺正常的事，纯信贷肯定比有抵押有担保的利率高；不上信报的肯定比上信报的利率高。看个人的需求了，但是对于我们想提升信用卡额度的群体来说，这些是值得注意的。所以总的来说，总授信额度过高会导致我们信用卡提额、信用卡申请、贷款受到不同程度的影响。总授信影响信用卡提额案例：

案例一：大多数人招商用了“e招贷”就会导致信用卡不提额就是因为本行授信额度被占用了，而有些人使用了还可以提额说明授信额度没达到瓶颈。招商银行授信6万，你固定额度1万，e招贷3万，加起来才4万，使用了e招贷自然不影响提额，但是如果你固定额度3万，e招贷3万，加起来6万，那没有还清e招贷释放额度就不会提了。按我所掌握的数据看，大概率的人行内授信不会很高的。

案例二：浦发万用金不上征信，但是卡友申农行信用卡时，客服征信电话问有无贷款，卡友回答没有结果被拒，事后到网点查询显示有贷款字样的，所以说，就算你使用了贷款没有上征信，对于银行人工审查是可以查到你详细的数据的。系统可能会避免，所以二代征信的调整也是补了这个BUG吧。

所以要想保持低负债的情况下去申请信用卡、申请贷款、申请提额，那么信用卡的其他额度在关键时刻酌情使用。

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