最近送了一份“大礼”，相互保，符合条件就能领取相互保保障金。这就是一个一年期的团体重疾险。很多保险大v跟媒体把相互保夸的前无古人后无来者的，我就想问问，你们是真没见识，还是假装没见识？类似助互保的同类产品至少出现5年以上了，比如泛华系的e互助，腾讯

最近送了一份“大礼”，相互保，符合条件就能领取相互保保障金。

这就是一个一年期的团体重疾险。

很多保险大v跟媒体把相互保夸的前无古人后无来者的，

我就想问问，你们是真没见识，还是假装没见识？

类似助互保的同类产品至少出现5年以上了，

比如泛华系的e互助，腾讯系的水滴互助，

都是含着金钥匙“长大”的，

为什么保险大v都推荐相互保呢，“值得”深思！

相互保的灵感源自阿里内部“蒲公英计划”，

此刻康爱公社打了个喷嚏，0预收、事后收费、39岁年龄分段、30万目标等等，看得康爱公社一脸懵逼，咋跟相互保一模一样，经内部讨论得出结果，原来是在几年前爱康公社抄袭了新出的相互保

康爱公社成立7年了，没见过一个大V推荐，怎么到了有 背景的相互保就开始夸上天了，

突然想起了，演员的诞生中的郭麒麟…原来演员不能只会演戏。

恩，人到了一定层次，都是“场面人”。

1.保险概述

保障责任恶性肿瘤+99种重大疾病，

保额：

初次确诊年龄在39周岁及以下：30万；

初次确诊年龄40周岁-59周岁：10万。

加入条件：

（1）必须是蚂蚁会员；

（2）年龄必须在18周岁以上，且未满59周岁；

（3）身体健康状况符合健康告知的要求；

（4）芝麻分达到650分以上；

（5）可以为年龄在30天以上18周岁以下的子女申请加入。

等待期：90天，等待期内，因为意外伤害导致患有承保范围内的重症疾病者，也可获得赔付。

保障期间：0-59岁

运行规则：

参与规则

与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

根据规则，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。

均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。

保险公司通过“死差““利差”“费差”赚钱，相互保采用券商的手法，每发生一次理赔收取10%的管理费。

比如一个30岁的成人理赔，用户一起要拿出33万，保险公司拿3万，患者拿30万。赔的越多，拿的管理费就越多。

这个产品出来后，朋友纷纷吐槽保险公司黑心，产品卖的贵，还埋怨我，有相互保这么好的产品为什么不介绍…真是一脸黑线相互保跟以前的互助公社比起来就是多了个合法牌照…有什么好新奇的。

2、相互保的优点

（1）满分的互联网思维

先免费，后付费，每次只需1毛钱，互联网操盘手法，准入门槛低，用户参与度高，传播快。

（2）身份合法

我一直不放心互助产品，感觉它们缺少“自律”与“他律”，虽然互助平台一直强调资金透明，但是跑路的P2P也曾经说过自己资金透明，最后还是跑路了…

保险没有银保监会这个亲妈监管，还是不放心。

但是相互保不一样，相互保是 和信美相互联合推出的一个互助平台，

信美相互是获中国保监会开业批复是合法合规的正规保险公司。

（3）费用低

据信美相互总精算师曾卓介绍，按照他们的计算，预计为100多元。（觉得这个宣传的100多元有水分，往后看）

（4）陪审团

普通用户可以加入陪审团，机构审议有异议的，可发起陪审，由陪审审议，这已经不是信美相互第一次搞陪审团了，陪审团机制让用户更有参与感，但也是一种双刃剑，所以陪审团要有公正性，在不失去理性、原则，影响整体公平的情况下，增加一点“人性”。但是人性有时候不好把握。赔与不赔，赔的都是大家的钱。

3、相互保的不足

01、 保障责任一般

“相互保”保险责任覆盖了包括恶性肿瘤在内的100种大病，但不保轻症及中症，只适合需要基础保障的用户。

02、保额偏低

39岁前30万，40岁后10万，60岁自动退出互助

目前30万的保额对于重大疾病只是刚刚够用，

而40岁10万的保额对重大疾病来说是完全不够用的。

以癌症为例，年龄增加而逐渐上升，40岁之前，处于较低水平，之后以后开始快速升高，80岁达到峰值

所以保障到60岁，对于很多人来说是不够的。

03、终止机制

1.主动退出

2.满60周岁

3.已经理赔

4.不符合加入条件

5.未按约定分摊保障金及管理费

6.相互保运行3个月以后成员数少于330万。

7.出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。

这里第5、6点值得留意

第5点：未按约定分摊保障金及管理费

分摊日次日5天内如果不交清应分摊的金额，对应的成员将被退出互助保。

第6点：成员数少于330万。

当成员少于330万时，一人扣一毛钱就不够赔付33万了。

什么情况成员会少于330万，有几点猜测：

（1）有更好的选择

其他保险公司推出的“互助”产品，比“相互保”还优秀，健康的人选择更优秀的互助产品，身体较差的人因为不满足健康告知，只能继续参与此互助产品，留下身体差的，整体发生率有可能有变化，久而久之，用户费用负担加重，走的多了，互助保就会有解散风险。

（2）预期费用与实际费用有差异

按照官方推算一年大概率要100以上，但是按照一些数据推算，每年可能会花费200，甚至更高，当实际费用比预期费用多很多，发现互助成本不低时，就会退出互助。

（3）逆选择

这个产品等待期太短，几乎0门槛参与，门槛低会导致逆选择的发生。因为骗保成本太低了，需要考验信美相互的能力了，一旦发生骗保行为，伤害的不止是钱，是互助人群的信任感。产品又是后付费，当出现信任危机时，后果不堪设想。

04、续保条款

条款中约定有两种情况无法续保

被保险人年龄超过59岁。

产品统一停售。

4、对相互保费用的质疑

预计100多元/年的费用可能水分

每次不超过1毛钱，到底一年要多少钱？

据信美相互总精算师曾卓介绍，按照他们的计算，预计为100多元。

这100多块钱的数据是怎么得来的?

相互保的门槛是650分信用分，还要考虑各年龄的健康告知通过概率等，实在没有数据，就瞎算一下

0-39周岁，保额30万；

40-59周岁，保额10万

（1）使用原保监会的数据推算

通过原保监会《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》

0-39周岁重疾发生率是0.074%

40-59周岁重疾发生率是0.727%

假设有1000万人参保，

0-39岁参保的人有700万，

40-59岁参保的人有300万，

0-39周岁

患病人数为700万*0.074%=5180人

保险金总额为5180*30万=15.54亿

40-59周岁

患病人数为300万*0.727%=21810人

保险金总额为21810*10万=21.81亿

管理费：

5180*3万+21810*1万=3.735亿

每个人要分摊

（15.54亿+21.81亿+3.735亿）除以1000万=410.85

通过这个公式还假设了很多种情况，

比如发生率全部是39岁以下的人，每人每年也要200多，

发生率全部是40以上的人，每人每年要800，

都是高于100块的，39周岁以上的人理赔的越多，每年掏的保费就越多

（2）使用互助同行的数据推算

177.6万人参加，救助997人，发生率0.056%

还是假设有1000万人参保，

0-39岁参保的人有700万，

40-59岁参保的人有300万，

公式同上，

每个人要分摊151块钱，

数据其实不太对，因为不同年龄段的发生率不一样，40岁以上的发生率要高于39岁以下的，

苦于没有原始数据，就瞎推演一下，不管怎么推演，保费至少要接近甚至高于200块。

5、是否值得买

通过相互保合同就能看出，相互保是一款一年期重疾险，

是否值得买很容易评估，

年所交费用是否大于同年龄的一年期重疾险的保费，如果年所交费用大于一年期重疾险保费，肯定不适合买。

以微医保重疾险为例

在不清楚互助保到底年交多少钱时，把推算结果平均一下，暂定300元，

从表中可以得出，

越年轻，加入互助保越不划算，直接买一年期的重疾险更便宜，年纪大的反而划算，

原因是传统保险会考虑发生率等因素，年纪越大发生率越高，保费越贵，

相互保是大家一起平均掏钱，导致出现了年轻人贴补年纪大的。

6、总结

相互保门槛低，每次不超过1毛，确实很吸引人，

但也要考虑它保额偏低，不保证续保，极限值只保到59周岁，每年交多少费用要看当年发生率多少决定，

参加后退出不退已交费用等因素，其实也没想象的那么美好。

到底要不要加入还要看自身需求，

加入相互保是不是不需要买商业保险了？

商业保险跟相互保本来就不是二选一的，

它们可以共同存在，

直接购买一份性价比高的重疾险会更踏实。

友情提示：在加入时要看好健康告知，相互保的健康告知并不宽松，没有诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块都不能购买，以前有结节，现在结节消失了也不符合健康告知，诊断良性需要进行穿刺活检，这就挡住了很多人参保。