如今几乎家家户户有汽车，汽车已经成为居民的普遍消费品。随之而来的，就是每年都要买车险。

新车首年，一般会在4S店提供的保险公司买保险，而且价格一般都比较高，新手更是摸不着头脑，迷迷糊糊的就交钱买了，而第二年的保险，你可以有很多选择，选择性比价高的保险公司。但是车险险种非常多，很多司机可能买了多年保险了，也没有弄懂车险究竟有哪些？如何买才会性价比高？今天我们就来一起了解下。

我们来介绍下车险的构成。车险有2部分构成，交强险和商业险。

第一，交强险。

交强险是每辆车必须买的保险，它又分为财产损失赔偿，医疗费用赔偿和死亡伤残赔偿险三部分。详见下图，也就是说，如果自己有责，修车只赔付上限2000，医疗费用赔付最高1.8W，死亡伤残最多18w。如果自己无责，交强险也会赔付，但是金额较少。说道这里，就是说如果出了事故，及时无责的情况下，自己的交强险也会根据实际情况来赔付自己。

交强险构成

以前，购买交强险后，保险公司会给一个强制保险标志需要贴在挡风玻璃上，现在这些都取消了，不用再张贴了。

交强险标志

第二，商业险。

商业险是对交强险的补充，交强险的赔付比例比较低，只能保证小事故的赔付。

商业险就有很多了，但是基本上分为两大类

1. 基础险，包含车辆损失险，第三者责任险，车上人员险，盗抢险

车辆损失险，是对车辆在事故中的损失进行赔付，只赔付车辆。

盗抢险，是对车辆被盗，被抢后，赔付车辆的当时的价值。

第三者责任险，是对车辆在事故中，赔付事故对方的车损，人员医疗等，需要注意的是只赔付对方，不赔付己方。

车上人员险，是按照座位数买的保险，一般一个座位1w，是赔付己方乘客，包含司机本人。

1. 附加险，包含不计免赔险，玻璃险，划痕险，自燃险，涉水险，无法找到第三方险，司乘意外险等

附加险种类繁多，先来介绍下。

不计免赔险，是商业险（车损险或三责险）的附加险，需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保，其保险责任通常是指“经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿”。一般来说，投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。

这是什么意思呢？就是如果没有这个险种，根据保险合同，当出现事故后，被保险人也要承担一定的损失赔偿责任，比如说要赔付对方车辆损失10w，自己就要承担大约1w，保险公司只赔付9w。但是有了这个不计免赔后，自己这1w就会转嫁给保险公司赔付，保险公司赔付10w，自己一分钱不掏。所以强烈建议这个险 是要买的，就十几块钱。

玻璃险，划痕险，自燃险，涉水险

这几个保险，没有买的必要，车辆在实际使用过程中，基本都用不着。玻璃险赔付车辆玻璃的损失，比如开车路上绷起了一个石子，把玻璃砸了个坑，这个险就可以赔，但实际上发生的概率极低。划痕险，赔付车辆在使用过程中的划痕修复损失。自燃险是赔付车辆在使用过程中发生自燃的损失。无法找到第三方责任险，这个险大家可以买，它是赔付当车辆在停放过程中，车辆被蹭，被划导致的车辆损失，但是肇事者无法找到，这个险就可以赔付修车的费用，购买费用十几块钱。

重点说下，司乘意外险。这个险是对车辆座位险的补充，车辆座位险只有每座1w，赔付比例较少，当出现重大事故后，车辆座位险是不够的。司乘意外险其实就是额外的意外商业险，购买费用一般在100-300RMB 之间。这个保险可以自己灵活选择，保险公司都有意外商业险。

第三，车险怎么买，性价比高？

我们先来看一份保单。

这份保单里面，车主买了机动车损失保险，机动车第三方责任险，不计免赔，就这3项。当然肯定还有交强险。

这四项保险就基本上涵盖了百分之90的车主的需求，机动车损失险赔付事故中（已责）的自己修车的费用，机动车第三方责任险赔付对方车辆的损失和人员损失，不计免赔把自己的赔偿责任都转嫁给保险公司。

只要有事故，这4项就够了。那平时无事故时，出现的车辆损失，无非就是微小划痕等，车主根本不会介意，也不会去修车（豪车除外）。