惠人贷投资利息，惠人贷怎么样。

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文 | 有牛财经

四年前，网易有钱产品总监单开涛在接受媒体采访时，用了“拳头产品”四个字来形容网易有钱在网易金融业务中的地位。在他的心目中，网易有钱日后将会成为整个网易金融业务的产品之巅，将各个子业务版块串联起来，最终形成一个庞大且健康的生态。

但理想和现实总是有不小的差距，即使强如网易，同样免不了在对未来的预测上跌跟头。四年过去，网易的金融版图没能如单开涛所愿扩张成强大帝国，理当带领金融业务冲锋陷阵的网易有钱，也无奈地松开了有劲却没处使的“拳头”。

据官方公告显示，网易有钱APP将从明年4月1日起全面停止运营并关闭服务器。而早在12月23日，网易有钱就已经关闭了在线充值服务。目前用户还可以登录网易有钱导出账单以备日后查看，但等到明年4月，尚未存取到本地的所有数据都会被删除。

笔者登录该APP后发现，网易有钱的部分功能确实已经停摆。除基本功能之外，“赚钱”板块目前已经无法加载出任何内容。个人板块仍有网易来钱和贷款超市两个网易旗下服务可供链接，初登录时还能看到网易来钱的贷款额度，但很快就被“系统正在维护”页面取代；至于贷款超市，其早已显示“贷款配置list为空”，也没有其他的可操作界面。

曾经雄心壮志的网易有钱，何以落到此番境地？这或许是每一个网易用户心中待解的疑惑。

起个大早却赶了晚集，小而美的网易有钱不是好故事？

按照单开涛最初的设想，网易有钱是网易针对市场的痛点和不足而打造的一款软件。“长期以来市场上的产品都以简单记账和手工记账为主，这种传统记账软件难以覆盖第三方支付工具的海量小额支付，也无法理清多维度、多账户的交易。”单开涛在接受媒体采访时表示。

为了解决这些问题，网易有钱便应运而生。起初，自动记账 手动记账，以及一键同步银行卡和支付宝等诸多功能使它显得非常便利，而无广告的设定让它看起来极为“小清新”，完全不像网易广告漫天的其他应用，有不少用户就是被这几点吸引，甚至数年间都在坚持使用。翻看网易有钱的数百条评论，其中鲜有差评。

不过，网易有钱似乎并不像网易的其他金融业务那般受重视，虽然单开涛曾信誓旦旦地表示网易有钱是“拳头产品”，但根据多家媒体报道称，网易有钱APP实际出自网易的邮箱事业部，而非主管该领域业务的金融事业部，这意味着它们可能会存在一定程度的内部竞争。

值得注意的是，今年一直有传言称“网易有钱团队遭到解散”，在本次公告中，官方给出的关停理由也是“内部调整”，这不禁让人浮想联翩。

不管怎样，“小而美”绝对是网易有钱撕不掉的标签，据公开数据显示，截止2018年一季度，网易有钱的活跃用户规模仅有78.7万，已经退居行业第二梯队；到了今年年初，几大热门统计榜单中已经看不到网易有钱的身影。

反观与它同一批次诞生的几大初创企业，其中不少已经跻身行业头部。据公开数据显示，今年一季度记账理财应用中平均使用时长最高的是随手科技旗下“随手记”，为1477.9万小时，其次是51信用卡管家和卡牛信用管家，分别为848.2万小时和610.1万小时。

一名分析人士认为，在个人记账领域，巨头旗下的产品未必就能打赢初创企业。“像网易这种巨头可能一开始就没想着去重点打造记账产品，在孵化、市场探索这几个阶段都会非常慢。一些创业公司能够借此赢得发展空间，最终要占到优势不是难事。”

业务连连失败，网易是怎样炼成“金融绝缘体”的？

与网易有钱共同消亡的，除了用户几年来的记账数据外，还有网易和丁磊的金融野心。

与邮件事业部出身的网易有钱不同，2013年底上线的“网易理财”平台算是网易在金融领域的正规军，其主要面向互联网用户提供定制基金、保险、债券等金融产品。但在运营了四年之后，2017年9月，网易理财宣布关闭公募基金等产品入口，并于当年11月27日宣布下线所有产品。官方给出的理由与今天的网易有钱如出一辙——内部调整。

在P2P领域，网易多通过投资入股来布局，但这并不能阻挡金融监管的重锤。2018年4月，网易联合光大、海航旅游共同推出的“立马理财”宣布将暂停新增理财业务。同年9月份，P2P网贷平台惠人贷因为涉嫌非法吸收公众存款而被警方立案，而网易则是惠人贷的大金主。此外，网易还曾和惠人贷关联的拾财贷合作，发售过活期产品。

在支付领域，网易虽然靠牌照建立起了“网易宝”，但由于和支付宝在市场份额上的绝对优势，其并未成为一款出圈的应用。据前瞻产业研究院报告显示，2019年第四季度支付宝占据55.10%的市场份额，财付通（含支付）市场份额则为38.9%，剩余6%则被京东支付、壹钱包和“其他”支付产品瓜分，网易宝的市场份额几乎可以忽略不计。

当然，网易无抵押现金贷产品“网易来钱”和消费分期产品“网易白条”也是网易金融的顶梁柱产品，其中网易白条还凭借自家的网易考拉购物场景博得一时红火。不过，随着考拉被阿里收购，网易白条似乎也无法幸免。去年9月，有网易员工在社交平台上发言称，白条团队“已经被卖出去了”。值得注意的是，同一年网易保险和网易小贷也从网易的应用矩阵中彻底消失，前者的结局是关停，后者据称被网易连牌照带公司一同转让给了连连支付。

所以，作为国内的老牌互联网巨头，流量渠道众多的网易为何却在金融业务上连连失败？

有业内人士表示，网易的失败原因除了上文中“未提起足够重视”外，基因上的不匹配也是原因之一。“网易的流量渠道确实不少，但这些流量和金融产品的受众不太契合。而且网易本身也不能为金融服务提供有效的落地场景，像是早年的邮箱、播客，或者是现在的游戏、资讯、音乐和教育，和贷款、理财这些完全不搭调，更别提转化了。”

网易的下一个十年，路在何方？

在金融赛道上一路狂奔后，网易金融并没能带来丁磊想要的结果，而在丁磊曾喊出“再造网易”的电商赛道上，失去考拉的网易电商板块也陷入了增速放缓的困境。

据历年财报数据显示，截止2019年Q2，网易电商营收增速仅为20.2%，而2017年Q4时其增速高达175.2%。在今年Q3财报中，网易严选甚至不再单独拥有姓名，而是和网易云音乐、网易传媒一同被放在了“创新及其他业务”中，三项业务共同营收仅为39亿元，远不及2018年的电商业务营收（2018年Q3，网易电商业务净收入为44.59亿元）。

仔细观察目前的网易，它仍甩不开“游戏公司”的标签，但这唯一的支柱近年来同样没有较大起色。据今年Q3季度财报显示，网易在线游戏服务净营收为138.62亿元，上一季度与去年同期分别为138.283亿元和115.348亿元，同比仅增长20.2%，增速明显放缓。

那么，网易的未来在哪里呢？

从财报中来看，网易目前增长势头最为迅猛的业务无疑是主抓在线教育的网易有道。财报显示，2018年、2019年两年间，网易有道的收入增速分别为61%和78%，受今年疫情影响，其在Q1的营收大幅增长139%，网易精品课付费注册人数同比增长358.7%，为15.28万人。

不过，在当前烧钱大战仍未停歇的背景下，网易有道也只能通过烧钱来保证自己不被众多头部玩家（猿辅导、作业帮、新东方、好未来等）甩在后面，这意味着它在很长一段时间里都无法为网易带来盈利。

而且，烧钱为网易有道带来的效率也存疑，据公开数据显示，2019年新东方在线的净利率为-4.35%，网易有道则是-46.05%，在效率上，网易有道很显然比不过这些老玩家们。

自打进入“下半场”以来，互联网总是没有新事，网易未来的选择不会太多。能否在彻底被时代抛弃之前找到一条像游戏那样适合自己的赛道，是丁磊下一个十年需要面对的问题。