工银安盛人寿

工银安盛人寿于2012年7月正式成立。由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币。根据中国银保监会公布的2019年末行业数据，工银安盛人寿保费收入位居国内保险市场中外合资寿险公司的第一位。工银安盛人寿总部位于上海，截至2019年末，已在全国设立了21家省级分支机构。

中国工商银行：成立于1984年1月1日，全球第一大银行，“爱存不存”，在这里就不多介绍了。

AXA安盛集团：创立于19世纪初，是世界领先的保险及资产管理机构。AXA安盛始终坚持贡献中国市场的承诺，目前业务运营范围涵盖人寿保险、财产保险、资产管理、大型风险管理保障和全球援助。

中国五矿集团：由原中国五矿和中冶集团两个世界500强企业战略重组而成，是以金属矿产为核心主业、由中央直接管理的国有重要骨干企业，国有资本投资公司试点企业，总部位于北京。

产品责任

御享颐生（尊享版）是工银安盛人寿的新定义重疾险，全称是工银安盛人寿御享颐生重大疾病保险（尊享版），从尊享版的产品结构来看，似乎看到了同方全球人寿的新多倍保的影子。接下来一起看看尊享版是否如新多倍保一样优秀呢？

御享颐生尊享版属于多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是100种重症不分组3次赔付，间隔期是1年，每次赔付100%基本保额；30种中症不分组3次赔付，无间隔期，每次赔付60%基本保额；40种轻症不分组3次赔付，无间隔期，每次赔付30%基本保额。

自带责任有：少儿特定疾病额外赔付、特定肿瘤切除术保险金、被保险人豁轻症/中症/重症豁免。可选责任有：癌症二次赔付、投保人身故豁免。

产品优势

优势1.轻中重症均赔3次，且无三同

目前重疾险的产品结构大致分为4类，分别是单次赔付、分组多次赔付、分组多次赔付（恶性肿瘤单独分一组）、不分组多次赔付，其中不分组多次赔付是最优的产品结构，而御享医生尊享版是属于不分组多次赔付的结构。

另外御享颐生尊享版最大的优势在于轻症、中症、重症都是没有“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故”的条款限制的，所以就明确了相关病种也是可以获得二次赔付的或者第三次赔付，只要间隔期到达1年。目前很多不分组多次赔付的重疾险，要么就是轻中重症都有三同条款，要么就是重症没有三同条款而轻症中症会有三同条款，所以这是御享颐生尊享版的一大优势。

另外消费者很多时候的点在思考患了一次重疾之后，再次患重疾的概率到底会有多少？比如，恶性肿瘤痊愈后，还会患其他重疾吗？但是我们往往忽略了相关联重疾这种情况，比如：肝癌，1年后进行肝移植；较重急性心肌梗死，1年后冠状动脉搭桥术；白血病，1年后进行骨髓移植手术；严重慢性肾衰竭（尿毒症），1年后肾移植等关联重疾。这也是没有“三同条款”限制的不分组多次赔付重疾险的优势。

再者就是意外导致的重疾，意外是无法预知，对比单次赔付重疾险，赔付过一次后，合同终止，想再买重疾险，可以说难！难！难！但是多次赔付可以作为在人生长期旅途中的备胎。比如患了肝癌后，过了若干年后因为意外车祸导致双目失明，这样多次赔付的优势就凸显出来了。

分组与不分组有啥不同？分组多次赔付，通常会把同类重疾放在一组，使得关联重疾获得二次赔付的概率降低。比如较重急性心肌梗死与冠状动脉搭桥术在一组、严重慢性肾衰竭与器官移植在一组，这就是不分组比分组好的理由所在。

优势2.特定肿瘤切除保险金

御享颐生尊享版保留了旧版御享颐生的这项保障，但是在赔付比例与赔付次数上做了调整，特定肿瘤切除保险金简单理解就是14种特定器官的良性肿瘤实施切除手术之后可以获得10%基本保额赔付，最高赔付3次，每个部位最多赔付一次，如下图，假设基本保额是50万，如果实施了乳腺纤维瘤切除手术，可以获得10%基本保额赔付，即5万；

这里的特定肿瘤是特指良性肿瘤，因为如果是恶性肿瘤就会直接按重症保险金赔付，正常来说除了良性脑肿瘤，其他良性肿瘤基本是不在重疾险的保障范围内的，所以就算得了良性肿瘤，也不能申请重疾险理赔，除非有配置医疗险且产生了相关的住院医疗费用就可以用医疗险报销。所以这个特定肿瘤切除保险金是个不错的福利，降低了重疾险的理赔门槛。

优势3.其他优势

(1)、身故责任无等待期：御享颐生尊享版的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有等待期的，简单理解就是前一天买下的御享颐生尊享版，第二天不管是意外身故还是疾病导致身故，都是可以申请赔付身故保险金的，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的。

(2)、新增特定心脑血管疾病二次赔付：御享颐生尊享版新增了特定心脑血管疾病二次赔付，间隔期是3年，再次复发可以获得100%基本保额的赔付。

(3)、自带少儿特定疾病额外赔付责任：对比旧版的御享颐生，尊享版对赔付顺序进行了优化，不再要求首次重疾不是少儿特定疾病，而致使少儿特定疾病双倍赔付责任终止，这是一个比较大的进步。

产品不足

不足1.少儿特定保障只到18岁

御享颐生尊享版对于少儿高发的疾病缺失了严重幼年类风湿性关节炎与严重细菌性脑脊髓膜炎，有点遗憾；对于少儿特定疾病，御享颐生设定了有10种，虽然病种不多，但是都是少儿高发的病种（涵盖白血病），并且10种少儿特定疾病有9种可以直接双倍赔付。

但是在保障的年限上有所欠缺，只保障至18岁，这是比较遗憾的，毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，例如白血病。假如被保险人是在25岁的时候患了白血病，就没有额外赔付的责任了。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是只要合同继续生效，少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效，不会有年龄的限制。

不足2.恶性肿瘤二次赔付不保持续

御享颐生尊享版新增了可选责任：恶性肿瘤-严重二次赔付，这是一个比较大的进步，但是二次赔付的条件却有着比较大的限制，虽然间隔期是3年，也算是目前比较优秀的间隔期，但是恶性肿瘤-严重二次赔付只保新发、转移与复发，最重要的持续不保障，这无疑把二次赔付的门槛提高一个级别。

因为持续是指前次发生的恶性肿瘤-严重的病灶没有达到临床康复的状态，一直靠药物控制着病情。如果不保持续，一旦涉及到恶性肿瘤-严重二次赔付的理赔，不排除保险公司要求提供前次发生的恶性肿瘤-严重的病灶达到临床康复的证明，这是有点难度的；如果保持续，3年后只要依然是恶性肿瘤-严重的状态，就能直接赔付，不管是新发、复发、持续还是转移。所以这个恶性肿瘤-严重二次赔付不太建议附加。

不足3.隐形分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。虽然御享颐生尊享版的轻症与中症都是无三同，这是值得点赞的，但是也避免不了存在隐性分组，御享颐生尊享版的轻症病种有70种，涉及到隐性分组的病种有17种，分组达到6组，这个隐性分组属于比较中规中距的分组。

不足4.其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：中度瘫痪

（2）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能损害、原位癌、严重类风湿性关节炎、严重的Ⅰ型糖尿病。

针对原位癌，目前比较宽松的理赔条件是确诊就能赔付；御享颐生尊享版的赔付条件是经过积极的手术治疗之后才能赔付，很多人会说原位癌不是都要手术治疗吗？是的，但是假如没有手术就能拿到理赔金，然后用这些理赔金给付住院押金，结算医疗费，这样不是更好吗？毕竟现在很多医疗险都是要事后才能申请理赔。并且御享颐生尊享版的原位癌对于除外的情况比较多。

（3）、特定心脑血管疾病二次赔付的间隔期3年，比较长，目前比较优秀的间隔期是1年，另外特定心脑血管病种不含严重脑中风后遗症，这有点遗憾；另外特定心脑血管疾病二次赔付是绑定的责任，不是可选责任，因为绑定了，保费会同步增加，作为可选责任的情况，可以给消费者有选择的空间。

（4）、原本是重疾列表的胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%

（5）、投保人豁免只保障身故豁免，这是一个比较大的遗憾，举个例子父亲给小黄投保御享颐生尊享版，并且附加了投保人豁免，但是缴费的第二年，父亲患了肝癌，不仅工作收入没了，还要支付巨额的资治疗费用，因为没有投保人豁免不包含重疾豁免，因此小明这个保险的保费还得继续缴纳，不然就只能失效。所以在这点上不是特别友好。希望以后能增加投保人轻症、中症、重症的豁免。

增值服务

御享颐生尊享版在依托外资方安盛集团（全球中高端医疗险的供应商与服务商），以及中资方工商银行的强大资源与背景下，增值服务还是挺丰富的，涵盖就诊前、就诊中、就诊后的一系列服务，注意：增值服务不是一成不变的，会根据保险公司的服务政策进行调整，但总体上是越来越优秀与完善的。

凹凸说

从御享颐生尊享版的产品条款上，凹凸君看到了同方全球人寿新多倍保的影子，同时也看到了恒大人寿万年欣的影子。新改版的御享颐生尊享版确实给到很多惊喜给凹凸君，并且摒弃了很多旧版御享颐生的缺点，尊享版最大的亮点在于轻症、中症、重症都是不分组3次赔付，并且都是没有三同条款的限制，这样的结构与条款，在目前来说是最优的重疾险产品结构，在这点上确实要给尊享版点个大大的赞。

而在延伸的保障上，尊享版取消了旧版御享颐生的前10年额外赔付50%这个责任，但是新增了特定心脑血管疾病二次赔付，以及优化了少儿特定疾病额外赔付的条款。另外还增加了可选责任，恶性肿瘤-严重二次赔付，但是这个二次赔付比较鸡肋，不保持续，不太建议附加上。

在费率上，御享颐生尊享版提升的幅度比较大，提升后的保费确实有点贵，但是整体来说，御享颐生尊享版在基础保障上是一款非常优秀的重疾险产品，优势非常突出，足以可以掩盖其在细节上的不足。

看重条款与公司品牌服务的，以及预算充足，御享颐生尊享版是非常不错的选择。

如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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