​我们买车险的时候，除了三者险、车损险这些，业务员经常会再推荐一个“不计免赔”。

字面上的理解，就是本来不赔的东西，也能让保险公司赔。

但事实上，就算买了这个“不计免赔”，有些特殊情况下，也是不能赔。

今天就来讲一下这个条条框框。

“不计免赔”是什么

• 免赔的存在是因为“共担损失”

为什么会有免赔这么一个部分？

中国政法大学王卫国教授专题讲座《我国的保险法律制度》，上面讲：保险制度，实际上是一种分散风险、共担损失的补偿制度。

也就是说，我们买保险，实际上是把未来不可预见的风险，比如天灾人祸等等的，分散到保险公司的头上。

我们、保险公司，是共同承担风险、损失的，所以我们和保险公司都有一定的责任，属于你自己责任那部分，当然是不会赔的了。

比如说，全责免赔20%；主责免赔15%；同责免赔10%；次责免赔5%，等等等等。

• “不计免赔”就是多花钱转移剩余的风险

那么，损失是共同承担，我们是车主，我们花钱买的保险，赔的时候肯定是不想掏钱的，对不对？

保险公司说：你再多花一点钱，再多付一点保费，你买个“不计免赔”，就把我们本身自己要承担那部分的责任，也转移到保险公司头上去了。

这个就好比，你妈妈跟你说想吃个烤鸡腿，你妈妈说：“把作业做完了，就给你买1个鸡腿。”

你觉得1个鸡腿不够，想多吃几个鸡腿。

你妈说：“要不你把作业做完，还能考到90分，顺便把衣服洗了，地也拖了，要不我给你多买几个？还红烧。”就差不多这么个意思。

所以想要获得更多的赔付，就要付出更多的成本。

• 免赔额可以激励被保险人积极防损

比较有意思的，就是从原理上来讲，免赔的部分，反而是能够让我们开车更安全的。

怎么讲？免赔在保险当中，是属于激励性保险契约。

山东大学经济学院有论文，《从道德风险看激励性保险契约的设计》上面讲：免赔额的存在，能够有效降低机动车驾驶员发生事故的频率。

说人话就是，因为保险不是全部赔给你的，100块钱，自己说不定还要掏个10块、15块，这就和割自己肉一样的，会痛的。

那我们就尽量避免出事故，自己不要去痛一下，对吧？

有了“不计免赔”，反正不管痛不痛，都是人家赔了，我们不痛了。

“不计免赔”如何投保

在投保的时候，想要买“不计免赔”，还是得看看清楚。

必须在购买相应的基本险或者附加险之后才可以，不能单独买个叫做“不计免赔”的东西的。

比如说，三者险可以买“三者险不计免赔”，车损险可以买“车损险不计免赔”，你看，都对应牢的。

当然，哪个险种买了“不计免赔”，“不计免赔”就服务哪个险种，并不是说一个管所有的。

就好比坐高铁，一张票只能对应一个座位，不是有了票之后，任何位置都可以坐。今天同一张票，到了上海，又到北京的，也没有这种事情。

也存在买了“不计免赔”不会全赔的情况

我们买了不计免赔之后，有些特殊情况下，其实还是有限制，还是那个，怎么讲？

• 为了规避道德风险而加扣的免赔率

首先，保险公司考虑到道德风险，会增加额外的免赔率。

比如车子被别人撞到了，找不到对方，是要免赔30%的。

因为这种情况有可能是被别人钻了个空子了，车主有可能最开始和别人发生过碰撞，获得了赔偿之后，再伪造一个单方事故，那不就重复获得保险赔偿了吗？

为了规避这个风险，所以保险公司又额外增加了30%的免赔率。

再比如说，车子违反安全装载规定，也会被增加10%的免赔率。

有些司机朋友，要赚赚钱，超长、超宽、超高、超重，这是违法行为，是大大增加事故发生的概率的。

保险公司很难控制，平时我们开的时候，它哪知道我们装多少东西，对吧？

那设置免赔率，实际上也是为了规避保险公司自己的风险。

• “绝对免赔”的也不会赔

还有种情况就叫“绝对免赔”。

说人话，就叫“绝对不赔”，不管你买没买“不计免赔”，就是不赔。

盗抢险，就是有20%的“绝对免赔”的；车辆自燃险有20%的“绝对免赔”；发动机涉水险也有15%“绝对免赔”，等等等等。

这就不管什么情况，反正就是有免赔。

• 医疗费用也不会全赔

最后1种情况，是涉及到人员受伤的医疗费，赔付的时候，按照《国家基本医疗保险标准》来进行，“不计免赔”是不起作用的。

国家基本医疗保险药品目录当中，药品可以分为甲、乙、丙3类。

甲类药，100%报销；乙类药，报销一部分，个人再承担一部分。

就拿我住的杭州来讲，根据药品的不同，个人需要承担3%到15%的费用。比如说是，宫颈癌乙类药品，保险可以报销90%。

最后1类，丙类药，它是没有进入医保目录的药，完全不能报销的。

“不计免赔”的性价比还是不错的

总的来说，“不计免赔”的限制条件确实是不少，但是这些条件限定的情况都比较特殊，一般我们真是不太碰得上的。

总体来说，“不计免赔”性价比还是不错的，只要多付一点钱，我们的理赔额度就直接增加15%到20%，而且心里舒服。

车险怎么搭配才最划算

因为“不计免赔”便宜，所以很多保险公司都拿这个来竞争的。

一些小一点的保险公司说：不计免赔，我送给你，总价算下来比大公司还要便宜。这个到底有没有什么猫腻？为什么就可以送呢？

买了便宜的小保险，以后理赔会不会特别的麻烦？

虽然条款都长一样，每年的车险套餐，保险发过来一大堆，价格报价4、5家，到底怎么选？

哪些车险、哪些险种买来根本没有用？

我都给你搜集好了资料，准备好了案例和分析。

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