工资越来越高，而我们却越来越穷，没学会以下十二种理财方式，活该你穷一辈子。

都说主业谋生存，副业谋发展，理财改变人生。

根据当下社会主流资金流向，小编分类总结了十二种理财产品：银行存款、基金、不动产、贵金属、保险、股票、期货、债券、股份、信托、区域链（比特币）、reITs。

本文仅简单介绍这十二种理财工具基本定义和概念，后面会发文逐个详细介绍其投资优缺点。

理财工具的定义：通俗来讲就是你躺着玩什么也不做，仍能够为你提供收益的东西。

1、银行存款

传统理财老大哥，分为活期存款和定期存款。前者利息约，基本可以忽略；后者根据经济环境上下浮动，目前五大行一年定期存款利率约2%，近20年历史最高约5%。在中国，几乎零风险。

2、基金

“余额宝”作为普通老百姓的投资新宠，几乎被所有国人熟知，但大家可能不知道它就是基金中的一种。基金根据属性可以分为货币基金、股票基金、债券基金等，也就是所谓的专业机构筹资后再投资的理财方式，基金机构收取管理费和交易手续费。

3、不动产

同样是传统的理财方式，指物理性质上不能移动的有机体，如房地产、林木、土地等。其中典型代表非“房地产”莫属，大部分中国老百姓也为之乐此不疲。2000年至今，中国平均房价翻了几十倍，财富也因为房地产重新洗牌。但是现在泡沫已经越滚越大，未来有朋友继续投资房地产的话，一定要考虑时局和国家政策。

4、贵金属

老百姓熟知的是黄金和白银，相信前几年中国大妈把金店买空的新闻大家还没有忘记，现在也从传统的实物投资逐渐往一些线上交易转变。类似期货，是通过不同时期的市场差价来赚钱。而且自古以来黄金白银都作为一种世界“货币”流通，抗通胀能力强，且可以规避很多不可预知的风险，甚至高于美元、欧元、人民币。电视上也经常可以看到，查处某某非法所得里面肯定有几根金条。

5、保险

首先要提的是我们都会买的保险（政策性保险——社会保险，包括医疗、养老、失业、工伤等等。其次就是如意外险、健康险、人寿险等商业险。另外还有如财产损失险、责任保险、信用保证险等。以及将保险和投资分红结合到孩子上的各种教育险、成长险等，保险公司那你的钱去投资，赚的钱给投资人分红或赠送其他险种等。

6、股票

由股份公司发布作为公司内部权益和红利分配的有价证券。简单来讲就像一个小国家内流通的货币，钱越多地位越高，收益也越多。单位为“股”，以某公司每股100元为例，你如果想持有该公司1股的股票，就需要花费100元来购买，并支付交易税、印花税等费用。而每股价格会因为市场的很多消息面及公司自身发展发生极大变化。比如今年某龙头白酒企业，股价一度突破每股2600元，同比增长150%。

7、期货

买卖双方签订合约，在规定时间点交付相应货品。包括实物期货、金融期货；前者如黄金、猪肉、蔬菜等几乎所有实体货物，后者指股票、基金、债券等期货。最大的特点是加杠杆，一方面合约只需支付5-10%订金，另一方面可以双向交易特性，也就是说你没有持仓依旧可以卖出期货合约。

8、债券

由政府、企业、银行等利益体发起，向社会借债筹钱，并承诺一定比例的利息作为回报。包含偿还期、面值、付息期、票面利息、发行人名称等。根据发行主体可以分为政府债券、金融债券、企业债券。

9、股份

“股份”这里特指投资再分红，区别于股份制公司那种公开分红，更多指小规模投资分红。比如三个人合伙开了一个小公司，赚了钱大家按照一定比例分成，有的人只投资金不负责管理，就像一个小型股份制企业一样。包括很多风头公司投资一些创业公司，要求占有一定比例的“股权”。可以说，只要投准了就是一本万利。

10、信托

受人之托，帮人理财。通俗来看就像游戏代打，委托人、受托人、受益人三部分组成。主要面对高端玩家，通常100万起步，私募性质，所以大部分老百姓不太知道。其独特的“独立性”，能够对抗第三方诉讼，某种意义上具备其他金融制度不具备的抗风险功能。

11、区域链

“比特币”相信大家都听说过了，近期一度突破6.3万美元，几人欢喜几多愁。那么，到底啥是比特币呢？理解起来可能比较绕脑子。咱们通俗点来讲呢，我在全球范围开了一家银行，流通的货币数量固定不变，交易过程任何人都能看到，保证公平公正，任何人都可以用电脑通过特定算法规则来交易，不受任何国家或势力干扰，全世界人民说了算。

12、reITs

中文名“房地产投资信托”，最近抖音很多理财培训机构热议的一种金融投资手段，将公路、机场、停车场、大型商场、旅游景区等流动性较低的房地产证券化。特点是分散房地产投资风险，并将租金和资产升值部分作为红利回报投资人。目前香港有一部分投入运作，国内仍在探索试验阶段，第一个吃螃蟹的人，赚或赔，风险自担，首先要积极学习。

总结：我们接受了太多学校和家庭教育来教我们如何通过一份稳定的工作满足温饱；然后发现财富的积累远没有达到自己的要求，于是通过学习副业谋求发展；最后发现收入增加了，物质生活也越来越好，但是精神生活却很差，就像一台机器不敢停下来也不能停下来。那么问题到底出在哪里？

小编会持续输出分享，在不断探索和失败中总结经验，深入浅出分享学习经验。